Автомобиль и КАСКО

Ответить

Евгений Написано: 17-02-2009 12:23 | PostID= 122 615

оценило - пользователей

"Предынфарктное" состояние, в котором сейчас из-за кризиса находится весь автомобильный рынок, в том числе и российский, не могло не оказать влияния и на смежные отрасли. Резкое падение продаж новых автомобилей влечет за собой закрытие заводов по выпуску комплектующих и сокращения в дилерских центрах. В российских банках растут не только проценты по автокредитам, но и число отказов в их выдаче. Сервисные станции повышают стоимость нормо-часов и запчастей. Вот-вот подорожает ОСАГО.

Неожиданным исключением остается лишь рынок добровольного автострахования - КАСКО. К примеру, за последний месяц всего одна компания повысила тарифы на этот вид страхования, при этом для некоторых моделей размер страховых премий был наоборот уменьшен.

Такая стабильность в сегодняшней экономической ситуации выглядит, по-меньшей мере, неестественно. И рано или поздно "халяве" придет конец, а это, в свою очередь, затронет интересы многих российских автолюбителей. Особенно тех, кто из-за процветавшего до кризиса бума автокредитования оказался заложником обязательств по полисам КАСКО - ведь они обязаны покупать полис "добровольного" страхования на протяжении всего срока действия кредита. И сменить страховщика большинство из них не может из-за условий кредитного договора.

"Авто.Лента.Ру" решила разобраться, почему российские автостраховщики до сих пор не повышают тарифы, и как долго они смогут сохранять иммунитет к мировому кризису. Мы также попытались выяснить, какие "подводные камни" появились или появятся на рынке КАСКО из-за глобального финансового катаклизма.

Ответить на наши вопросы мы попросили трех экспертов - директора департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталия Княгиничева, юриста Московского общества защиты прав потребителей Юлию Швец и управляющую территориальным офисом продаж страхового оператора "Брокер 24" Елену Петрухину.

Будущее КАСКО Ответить на "глобальный" вопрос "Что будет с КАСКО" мы попросили также Наталью Комлеву, ведущего эксперта направления рейтингов страховых компаний Рейтингового агентства "Эксперт РА": Мировой финансовый кризис, скорее всего, приведет к снижению объема рынка страхования КАСКО примерно на 25 процентов: с 176 миллиардов рублей в 2008 году до 132 миллиардов рублей. Одновременно с этим возрастет число обращений в страховые компании при незначительных авариях и мелких повреждениях. Все это приведет к значительному увеличению выплат по страхованию КАСКО. В результате, страховщики могут столкнуться с нехваткой свободных денежных средств для осуществления страховых выплат. То, насколько серьезной окажется эта проблема, во многом зависит от правильности формирования страховых резервов у той или иной компании. Кстати, убыточность по автострахованию достигла угрожающих размеров еще в начале 2008 года, еще до падения спроса на автомобили. Некоторые страховые компании, не дожидаясь начала кризиса, стали отказываться от демпинговых цен, повысили обоснованность своих тарифов и качество проверки клиентов перед заключением с ними договоров. В итоге, тарифы по автострахованию в среднем по рынку несколько выровнялись. Однако кризис приведет к дальнейшему росту страховой части тарифа - в первую очередь, за счет роста средней величины убытков в связи с инфляцией. Сэкономить в таких условиях страховщики смогут лишь за счет сокращения расходов на ведение дел - сейчас такие затраты составляют значительную часть страхового тарифа по КАСКО. Многим компаниям придется пойти на сокращение штата и урезание зарплат или переехать в более дешевые офисные помещения. Уменьшить расходы можно и за счет снижения агентских комиссий банкам и автодилерам. Подытожив все вышесказанное, можно предположить, что тарифы на КАСКО вырастут, но их увеличение будет меньше роста цен на машины и автозапчасти за счет снижения агентских комиссий и минимизации расходов страховщиков.

Многие наши сограждане еще летом покупали автомобиль, взяв долларовый кредит, и при этом в договоре добровольного страхования машины указывали сумму в рублях. Теперь, из-за девальвации рубля такой автовладелец должен банку значительно больше, чем ему выплатят по полису КАСКО в случае угона или "конструктивной гибели" автомобиля. Что можно сделать в такой ситуации?

Виталий Княгиничев ("Ингосстрах"): Не знаком с такой проблемой. В "Ингосстрахе" автомобили, купленные на валютный кредит, страховались в валюте.

Юлия Швец: В данном случае правовых оснований для того, чтобы не исполнять договор или оснований для его изменений у клиентов страховой компании нет. Вряд ли суд признает девальвацию рубля существенным изменением обстоятельств, чтобы вы могли расторгнуть его или внести в него изменения.

Елена Петрухина ("Брокер 24"): Кредитные договора КАСКО должны оформляться в валюте кредита! Если договор оформлялся в рублях, его надо перезаключить в валюте кредита. Других выходов из ситуации нет.

Из-за девальвации рубля затраты страховых компаний на ремонт и восстановление автомобилей увеличиваются, но страховая стоимость автомобилей по рублевым полисам остается неизменной. Значит ли это, что страховщики теперь будет чаще списывать автомобили, объявляя их "конструктивно погибшими", вместо того чтобы платить за серьезный ремонт?

Виталий Княгиничев ("Ингосстрах"): Выплаты в любом случае производятся в пределах страховой суммы.

Юлия Швец: Да, такая ситуация возможна. Более того, еще до девальвации страховые компании прикладывали максимум усилий для списания автомобиля, поскольку процент амортизационного износа по страховым полисам КАСКО в России крайне высокий.

Елена Петрухина ("Брокер 24"): Да, это так! Но в страховых компаниях есть определенные нормы для списания (процент от страховой стоимости авто), и нарушать их никто не будет.

Пока тарифы на добровольное автострахование у большинства страховых компаний практически не выросли. В то же время, с июня прошлого года доллар подорожал почти на 36 процентов. Каким образом страховщики компенсируют свои убытки? Ведь они ремонтируют иномарки по новым ценам на запчасти, которые покупаются за доллары и евро.

Виталий Княгиничев ("Ингосстрах"): Цены на запчасти выросли только в январе. Есть надежда на то, что затраты на ремонт компенсируются ростом страховых сумм. Если значения станут критическими, придется тарифы повышать.

Юлия Швец: Думаю, прибыли страховых компаний довольно велики, и такой скачок курса доллара не сильно на них влияет. К тому же, очень распространены со стороны страховых компаний отказы в выплате возмещения по причине угона и по иным крупным случаям. А как известно, не всякий гражданин пойдет в суд отстаивать свои права. Хотя стоило бы.

Елена Петрухина ("Брокер 24"): Кроме автострахования, страховые компании имеют в своем "портфеле" и менее убыточные виды страхования (страхование имущества и др.). Ростом объема таких видов страхования они поддерживают баланс своего "страхового портфеля".

Эксперты "Автостата" прогнозируют падение спроса на новые автомобили в этом году более чем на 40 процентов. К чему приведет уменьшение количества потенциальных клиентов - к росту тарифов или, наоборот, к их снижению?

Виталий Княгиничев ("Ингосстрах"): Тариф - это производная стоимости ремонта, аварийности и угоняемости. Теоретически количество клиентов не должно на него влиять. Хотя, скорее всего, многие компании, не сформировавшие своевременно должных резервов, будут стараться продлить свою жизнь путем демпинга.

Юлия Швец: Думаю, что объем покупок и последующая эксплуатация новых автомобилей за последние годы очень возросла и достигла во многих регионах критической массы. Города и так не справляются с таким автомобильным потоком, поэтому страховые компании без клиентов не останутся: возрастет объем страхования подержанных автомобилей, будут повышать страховые суммы на эти автомобили из-за повышения их стоимости на рынке. Поэтому, возможно, возрастут и страховые премии.

Елена Петрухина ("Брокер 24"): Тарифная политика страховых компаний определяется совершенно другими факторами и от количества клиентов зависит не сильно. Страховые компании, формируя свою тарифную политику, в первую очередь ориентируются на убытки по конкретным моделям автомобилей за прошедший отчетный период. Кроме того, некоторые страховщики, устанавливая размер страховых премий, ориентируются на владельцев автомобилей, попадающих в определенную ценовую категорию. Например, некоторые компании хотят страховать только дорогие машины и для этого устанавливают слишком высокие цены на автомобили среднего и эконом-класса.

Дефицит клиентов, вызванный кризисом, конечно, может заставить некоторые компании демпинговать, но ценовые войны реально могут возникнуть только в страховании премиальных и люксовых автомбилей. Все остальные страховые премии по КАСКО итак находятся на границе рентабельности, и снижать их больше некуда.

Возможен ли резкий рост тарифов на добровольное автострахование? Какие факторы кроме укрепления доллара и евро могут на него повлиять?

Виталий Княгиничев ("Ингосстрах"): Возможно повышение тарифов, сравнимое с инфляцией.

Юлия Швец: Фактически, на этот вопрос я уже ответила чуть выше. К тому же, повышение таможенных пошлин приведет к повышению стоимости автомобилей, страховых сумм, а, соответственно, и страховых премий.

Елена Петрухина ("Брокер 24"): На рост тарифов в первую очередь влияет убыточность страховых компаний по тем или иным маркам автомобилей. Конечно, экономическая ситуация в стране тоже влияет на ценовую политику страховщиков - укрепление доллара, например, значительно увеличило стоимость запчастей, а значит и страхового ремонта. Но резкого роста величины страховых премий ожидать не стоит. Тем более, что резких скачков на валютном рынке больше не предвидится. По крайней мере, по прогнозам страховых компаний.

Какие последствия для российского страхового рынка повлечет за собой кризис в автопроме? Как изменится структура рынка и его состав? Могут ли появиться компании-пирамиды, которые будут осуществлять выплаты по страховым случаям только за счет новых клиентов, а не за счет собственных резервов?

Виталий Княгиничев ("Ингосстрах"): Как раз с точностью до наоборот: компании, которые на динамично развивающемся рынке могли демпинговать ради увеличения своей доли и оплачивать убытки за счет постоянного притока новых клиентов, должны будут уйти с рынка.

Юлия Швец: Пирамиды в сфере страхования вряд ли возможны, если только в форме очень мелких страховых компаний. Но последние тенденции в страховании свидетельствуют об укрупнении компаний, объединении их в альянсы и иные формы укрупнения (слияние, поглощение и т.п.).

Елена Петрухина ("Брокер 24"): Компании-пирамиды и сейчас существуют, есть даже "черный список" страховых компаний. Последствия кризиса пока просчитать невозможно, но почти все компании уже смещают свои интересы в сторону страхования имущества и других более безубыточных видов страхования.

Зачем вашему "авто" КАСКО В отличие от ОСАГО, КАСКО - это не обязательное, а добровольное страхование автомобиля. При этом покупка полиса КАСКО является обязательным условием приобретения автомобиля в кредит. Полис КАСКО часто называют "комплексным": он включает в себя страхование от трех главных бед автомобилиста - угона, пожара и ущерба (то есть от аварий, вандалов, преступников и падений сосулек). С рисками угона и пожара все просто. Машины, как правило, сгорают полностью, да и при краже владелец остается без своего автомобиля. В этих случаях за машину выплачивается "компенсация". Правда, есть один нюанс: при "гибели" автомобиля его собственнику возмещается не полная стоимость. Страховщики вычитают из нее амортизацию, которая за первый год может достигать 20 процентов от товарной стоимости машины. С ущербом дело обстоит еще сложнее. Ситуаций, в которых может пострадать автомобиль, множество (страховщики называют их рисками), но компенсация выплачивается только в тех из них, когда машина получила повреждения при обстоятельствах, упомянутых либо в правилах компании, либо в договоре страхования. Как правило, речь идет от дорожно-транспортных происшествиях (ДТП), стихийных бедствиях, провалах грунта, действиях преступников и падении предметов на машину. Чтобы представить, в каких ситуациях можно расчитывать на возмещение по КАСКО, предлагаем уточнить определение "ДТП". Согласно "Правилам учета и анализа дорожно-транспортных происшествий на автомобильных дорогах РФ", дорожно-транспортными происшествиями называются столкновения, опрокидывания, падения пассажиров, а также наезды на стоящие транспортные средства, на препятствия, на пешеходов и на гужевой транспорт. Кроме этого существует "Иной вид ДТП", к которому относятся "падение перевозимого груза или отброшенного колесом предмета на человека, животное или другое транспортное средство, наезд на лиц, не являющихся участниками дорожного движения, наезд на внезапно появившееся препятствие (упавший груз, отделившееся колесо и пр.) и др.". Это значит, что помятое при заезде в гараж крыло и пробитый упавшим из кузова "КамАЗа" кирпичом капот тоже являются ущербом от ДТП, и за них владельцу полиса КАСКО полагается компенсация. Однако не следует забывать, что в договоре страхования, как правило, содержится много уточнений и требований, несоблюдение которых чревато отказом в компенсации при возникновении страхового случая. Например, большинство страховщиков не будет оплачивать ремонт разбитого автомобиля, если водитель на момент аварии находился в состоянии опьянения. Также будет отказано в возмещении стоимости угнанного автомобиля, если, обратившись в страховую, владелец не сможет предъявить оригиналы документов и всех комплектов ключей на машину. Исключением являются только случаи разбойных нападений.

Артем Бетев, auto.lenta.ru