клуб владельцев автомобилей KIA SPECTRA
Андрей ГРЕЧАННИК, KP-AVTO.RU
О том, как добиться своего от страховой компании, мы разговаривали в прямом эфире на радио «Комсомольская правда» (97,2 FM) c Сергеем Беляковым, основателем сайта «Как бороться со страховой компанией».
- Человек приобрел полис и думает, что все проблемы будут решены. Вроде как без его участия. Все оплачено.
Сергей Беляков:
- К сожалению, это не так. Чтобы проблемы были решены так, как надо, нужно выполнять свои обязанности, предусмотренные, в частности, правилами ОСАГО и законодательством об ОСАГО. В первую очередь это касается документов, которые надо предоставлять в страховую компанию, чтобы получить выплату в нужном размере. Список этих документов регламентирован правительством Российской Федерации в правилах обязательного страхования. Он достаточно конкретен и четок. Но наши автолюбители часто не обращают на это внимание. И сталкиваются с элементарными трудностями.
Начинать надо с момента оформления ДТП в ГАИ. Должны быть представлены документы на собственность на автомобиль, документы на право управления, банковский счет, чтобы можно было получить выплату. И все эти документы должны отдаваться под расписку, чтобы всегда можно было доказать, что свои обязанности пострадавший исполнил.
- Люди, которые хотят все застраховать, оформляют «полное» КАСКО - от всех случаев. Потом оставляют машины на улицах: припарковались и ушли по делам. Приходят – царапина. Ведь много хулиганских случаев, случаев вандализма. Человек думает: у меня КАСКО, страховщики возместят. Ничего подобного. Будут до последнего сопротивляться возвращать эти деньги?
- Совершенно верно. Надо понимать, что здесь уже идет речь о страховании имущества. При таком виде страхования правила всегда индивидуальны. Все страховые компании имеют свои правила, в каждых правилах есть свои нюансы. Но общий порядок по сути везде одинаков. Все выплаты, за исключением специально оговоренных случаев, производятся на основании документов из компетентных органов. Если это пожар – из пожарной части, наводнение – видимо, Гидрометцентр. А в подавляющем числе случаев это милиция.
- А сосулька упала на машину?
- Это вопрос к ДЕЗу. Если сосулька упала неправильно и в неправильном месте, то в таком случае за это, если этот случай страховой, надо оформлять документы, получив документы из ДЕЗа. Но падение сосулек, как и падение летающих аппаратов, очень часто не считается страховым случаем. Это специально оговаривается в правилах страхования. Зимой падение сосулек актуально. Нельзя поставить машину там, где не упадет сосулька, нет такой технической возможности. Возникла проблема, значит, надо обращаться в ДЕЗы. Они обязаны следить за состоянием крыш и приводить их в порядок. Далеко не факт, что этот случай будет страховым. Но, возможно, и ДЕЗу придется отвечать за свою некачественную работу.
- Как узнать, какой случай страховой? Жизнь богата на напасти. В офисе страховой компании обо всем говорить не будут, они в этом не заинтересованы.
- Лучше всего читать. Вопрос – где. К каждому полису страхования всегда в каждой компании выдаются правила страхования. Там четко описано, какие случаи являются страховыми.
- Но их сложно читать. Там малопонятный многим юридический язык.
- Значит, нужно общаться с юристами. Мы же не лечим себе зубы сами, мы не стоматологи. Когда вы заключаете договор страхования вашего имущества, стоит консультироваться со специалистами в этой области. Он посмотрит правила, изучит, найдет подводные камни. Возможно, в условия конкретного договора могут быть внесены какие-то изменения. Но правила нужно изучать до подписания договора.
- А что такое типовой договор? Вообще, в договорах страхования может быть большая разница?
- В рамках ОСАГО все эти договора типовые, утверждены постановлением правительства. ОСАГО – это страхование ответственности, там договор типовой. Он имеет хождение на всей территории Российской Федерации для всех наших автомобилистов. Когда мы говорим о страховании имущества и о КАСКО, типовых договоров быть не может. Они все индивидуальные. Каждая страховая компания действует по своим правилам, за счет нюансов общих правил.
- Если в условиях договора, который предоставляет компания, есть такие пункты, которые меня не устраивают? Люди обычно надеются, что такие случаи не настанут. Или думают, что этот документ нельзя исправить. И подписывают. Можно ли договориться, приходя в нашем случае в страховую компанию, о внесении изменений в эти самые их типовые шаблонные договоры? Сказать: меня эти пункты не устраивают, а в этом пункте это слово поменяйте на другое.
- Можно. Но нереально. Потому что работник страховой компании, видя, что вы человек грамотный, читаете договор, не захотят потом иметь с вами проблем. По возможности они стараются такие изменения не вносить. Но нет исключений из правил. Грамотные люди все равно добиваются нужных для себя условий.
Звонок радиослушателя. Лилия:
- Был случай недели две назад, мою знакомую на мосту обгоняли, она стояла в левом крайнем ряду. «Зацепили» крыло и спокойно уехали. У нее только ОСАГО. Что можно сделать в этой ситуации? Реально получить деньги, если это не ее вина. И по поводу КАСКО: мы платим немаленькие деньги, а после этого за то же сбитое зеркало начинаем надрываться, бегать, предоставляем справки... И ждем возврат денег больше двух месяцев. Чтобы выплачивали раньше, я не слышала ни об одном таком случае.
- По поводу случая, когда «зацепили» крыло на мосту, а потом скрылись. Здесь, к сожалению, если не найти это транспортное средство, ничего получить будет нельзя. Более того, нужно не только найти транспортное средство, нужно еще и установить водителя, который был за рулем. А это практически нереально. Потому что милиция искать не будет. Даже запомнив номер этой машины, вызвав сотрудников ДПС, оформив ДТП, практически сделать это невозможно. Такова наша реальность.
- А как нужно было поступать в такой ситуации?
- С точки зрения законодательства – вызывать сотрудника ДПС, потому что это дорожно-транспортное происшествие. Но, если сам не заметил номер машины, тогда хотя бы свидетелей самому искать. Может, заметил кто-то, кто ехал рядом с вами. Но вероятность нахождения этого транспортного средства, тем более установления водителя, который там был за рулем, повторяю, очень невелика. Часто это не приводит ни к каким последствиям. Если нет КАСКО, то получить возмещение в силу законодательства невозможно. И ответ на второй вопрос - по поводу сроков выплат по КАСКО: в правилах написаны сроки, которые предусматриваются на выплату страхового возмещения. Они очень часто нарушаются. Люди думают: я заплатил немаленькие деньги, еще и бегаю, все это собираю. Ответ простой: вы платили за то, за что вы платили. КАСКО – это свобода договора. Вас вообще никто не обязывал его заключать. Если вы его заключили на определенных условиях, значит, эти условия должны выполняться двумя сторонами. Если страховая компания свою часть обязательств выполняет ненадлежаще, обращайтесь в суд, доказывайте неправоту страховой компании, получайте страховое возмещение таким путем. В нашей стране другого законного пути нет. А уж на риторический вопрос - почему так происходит, ответ один: потому что это наша страна.
Как «выцарапывать» положенные на возмещение ущерба деньги. Фото ruscars.ru.
- А досудебные способы воздействия на страховщиков есть? Обратиться в Российский союз автостраховщиков, например.
- Начнем с того, что Российский союз автостраховщиков (РСА) имеет отношение только к договорам ОСАГО. К КАСКО это вообще не относится. Есть еще Федеральная служба страхового надзора (ФСН). Туда можно обратиться с жалобой. Можно обратиться и к руководству компании, с которой есть спорные ситуации. Но в 99,9 % случаев это не помогает. Потому что любая коммерческая организация, каковой является страховая компания, заинтересована в получении прибыли. Чем позже она заплатит (или не заплатит совсем), тем для нее выгоднее. Это цинично, но это факт. Поэтому обращаться надо в суд. Чем быстрее, тем лучше. Быстрее получите свои деньги.
Звонок радиослушателя. Юрий:
- Я на протяжении десяти месяцев борюсь со страховой компанией. Стоял на перекрестке, не двигался, передо мной в лобовую бьются две машины. Одну разворачивает. И ей мне разворотило полмашины - переднюю часть. Сотрудники СК оценил это все в 29 тысяч 400 рублей. Другие оценщики насчитали порядка 150 тысяч, не учитывая работу. Они утверждают, что сейчас идут расценки 2003 года, они не менялись. Но все равно, какие расценки. У меня машина бизнес-класса, «Хендэ-Соната». Сейчас я написал заявление на пересмотр. Но мне сказали, что это ничего не решит. Что дальше делать?
- Сделайте для себя вывод – надо обращаться в суд. С документами. Нужно получить заключение независимой экспертизы о стоимости восстановительного ремонта вашего автомобиля. Уже в суде доказывать сумму ущерба, который причинен вашему имуществу. Но надо понимать, что может не хватить лимита, предусмотренными правилами ОСАГО. Поэтому, возможно, здесь придется подавать в суд на двух ответчиков – страховую компанию и непосредственного виновника ДТП. Потому что больше лимита ответственности страховая компания заплатить не может.
- А есть какие-то официальные расценки как основа для расчета?
- Расценки есть, все эксперты должны ими руководствоваться. Только почему-то, считая по одним и тем же методикам, оценщики страховых компаний и независимые оценщики получают разные цифры. Издаются справочники по нормо-часам на сервисах, издаются они каждый месяц. Но стоимость даже запчастей можно считать по-разному. Люди часто не учитывают, что, согласно закону, возмещение производится с учетом износа транспортного средства. Если автомобиль не новый, к сожалению, этот износ на запчасти может доходить до 80 %. Если что-то стоит 100 рублей, на руки можно получить от этого только 20 рублей. Но в 90 случаях из 100 страховые суммы выплат занижают. Можно считать срок поставки запчасти месяц, можно – 1 день. Можно брать оригинальные запчасти, можно неоригинальные. На это и есть работа экспертов, которые должны отстаивать свои заключения, в том числе и в судебных органах, если вопрос доходит до суда.
- Сергей, по опыту, какие судебные решения по подобным случаям чаще выносятся? Если дело ясное: человек приходит в суд, подает документы, предъявляет результаты независимой экспертизы, суд присудит какое возмещение?
- Здесь могут быть варианты. Все зависит от качества экспертного заключения, которое представит потерпевший. Суд может назначить и свою экспертизу, если не сможет понять, кто из экспертов прав. Может и вынести решение, исходя из качества одной или другой экспертизы. Если брать сложившуюся на сегодня судебную практику, то суды стоят на стороне потерпевших. Судьи – тоже люди.
Звонок радиослушателя. Николай:
- Я был лишен прав на четыре месяца. Машина стояла все это время. Страховка ОСАГО как-то будет продлеваться?
- То, что вы были лишены прав, согласитесь, не мешало вам на это время передать машину в пользование кому-то еще. Например, нанять водителя, чтобы он вас возил. Поэтому никаких законодательных оснований для того, чтобы эта страховка была продлена без какой-то доплаты, просто нет.
***
- Так на что рассчитывать, на чем сконцентрироваться при общении со страховыми компаниями?
- Читать правила, читать законы, и делать это внимательно. Исполнять то, что написано в плане обязанностей, возложенных на потерпевших и на страхователей. Требовать того же от второй стороны по договору, четко понимая свою позицию и свою правоту. Не бояться идти в суд. Суд – это не страшно.
Где взять подлокотник не знаю!