клуб владельцев автомобилей KIA SPECTRA
Мы знаем, что машину надо страховать. И надеемся, что, попав в аварию, получим деньги. Но мелкий шрифт и витиеватые формулировки страховых договоров порой не дают заметить подвох.
На этих страницах мы собрали поводы для отказа в страховой выплате. Предлагаем вам познакомиться с многочисленными хитростями и ловушками автострахования и, конечно, научиться их избегать.
Казалось бы, ОСАГО – залог спокойствия. И в случае чего страховая компания будет расплачиваться за меня. Но лимит выплат по ОСАГО составляет всего 400 тыс. рублей. Из них только 120 тыс. может быть потрачено на ремонт чужого автомобиля. Или 160 тыс., если я умудрился задеть сразу несколько машин. Остальные 240-280 тыс. уйдут на лечение пострадавших. Из этих же «медицинских» денег возместят заработок человеку, утратившему трудоспособность. И если на ремонт Hyundai Accent указанной суммы должно хватить, автомобилю BMW X5 на эти деньги не отремонтируешь и смятый багажник. Выплата по ОСАГО напомнит утешительный приз. КАК ИЗБЕЖАТЬ: Увеличивать лимит своей финансовой ответственности. Для этого в дополнение к ОСАГО приобретают полис добровольного страхования автогражданской ответственности. Свою ответственность можно повысить до 30 тыс., 50 тыс. и даже до 1 млн. долларов. И если ОСАГО подчиняется четкому регламенту: часть на ремонт, часть на здоровье, в «доброволке» пропорций, как правило, нет. Однако у своего страховщика этот нюанс следует уточнить.
Лояльнее всего страховщики относятся к людям, которые ездят почти без аварий, выплат не требуют и при этом исправно страхуются из года в год. Не возместить ущерб такому клиенту – грех. Такие клиенты – становой хребет страхования
Только что мы говорили, что хозяин «подбитого» вами автомобиля не получит денег на лечение, если останется невредимым. Но не исключено, что он не получит их в принципе. В законе об ОСАГО есть оговорка: страховая компания оплачивает лишь те медуслуги, которых нет в перечне услуг государственной бесплатной медицины. КАК ИЗБЕЖАТЬ: Чтобы страховщик не отказал в «медицинских» деньгах, ему нужна справка из ГАИ, где отмечено, что человек пострадал. Нужна выписка из истории болезни, где перечислены назначенные платные процедуры. Нужны чеки и квитанции платных медицинских учреждений. Если пострадавший временно потерял трудоспособность и теперь нужно возмещать заработок, страховщик требует у него справку формы 2НДФЛ. А если несчастный получил инвалидность, необходима копия справки об инвалидности. При этом вы, человек, купивший ОСАГО, кровно заинтересованы в том, чтобы пострадавший добыл все эти документы, а не расплачивался из вашего кармана с якобы бесплатным врачом.
Вы повредили дверь. Если выплаты проводятся с учетом амортизации, страховая компания отдаст стоимость той реальной двери, которая была вами повреждена. С застарелыми царапинами, облупившейся краской, может, вмятинами от предыдущих аварий. Ясное дело, она дешевле новой. Но ведь именно новую будет покупать пострадавший, он не может рассчитывать на то, что на сервисе отыщется деталь, в точности соответствующая оценке страховщика. КАК ИЗБЕЖАТЬ: В дополнение к половинчатому страхованию нужно приобрести полис, отменяющий амортизацию. Он стоит примерно $30. И это выгодно, потому что добавлять на дверь уже не придется. Страховщик платит за старую деталь как за новую. То же самое правило можно встретить в случае с КАСКО. Страховщики считают, что новый автомобиль дешевеет в год на 10-20%. Контрприем тот же: не хотите амортизацию, платите по более высоким тарифам. Впрочем, довольно часто страховщики не учитывают амортизацию, если вы согласны живых денег не брать, а чинить машину в сервисе, с которым у компании заключен договор.
Владелец угнанной машины обязан сдать страховщику полный комплект ключей и документов. Нехватка хотя бы одного ключа может стать поводом для отказа в страховом возмещении
В случае с ОСАГО есть камень преткновения – происшествие, случившееся на внутренней территории организации. Дело в том, что авария на злополучной внутренней территории не считается страховым случаем. Деньги можно вовсе не получить. И если крупные страховщики часто закрывают на это правило глаза, мелкий и корыстолюбивый может проявить цепкость, когда случай выглядит спорно. КАК ИЗБЕЖАТЬ: Так вот. Про внутреннюю территорию организации страховщику лучше не сообщать. Просто авария. Инспектор, выписав справку, скорее всего, укажет: случилось на Ивановской улице, напротив дома 11. Страховщик прочитает, кивнет и никаких вопросов, скорее всего, не задаст, потому что нет оснований задуматься о внутренней территории. Совсем парадоксальны утверждения, что «оплате» не подлежит авария на стоянке перед супермаркетом. И чтобы преодолеть это упорство, вероятно, придется достать справку, где черным по белому написано: стоянка перед супермаркетом относится к дорогам общего пользования.
Если в аварии пострадавших нет, больше половины выплаты по ОСАГО вам не видать
Почти наверняка компания откажет в выплате по КАСКО, если выяснится, что в момент аварии талон техосмотра просрочен. Его нет, а значит, не устраненные могли стать причиной аварии. Но и талон не всегда спасает. Гаишник может заключить, что к ДТП привела поломка, которую владелец не удосужился вовремя устранить. Скажем, не работали дворники или сигнал. Страховые консультанты вообще не советуют садиться за руль, когда машина имеет поломки или лишена талона техосмотра. КАК ИЗБЕЖАТЬ: Однако это правило не должно носить абсолютный характер. Вам обязаны вернуть деньги, если машину угнали. Или она пострадала на стоянке, потому что какой-то весельчак вмял дверь ударом ноги. И конечно, ТО ни при чем, когда по оплошности кто-то врезался в ваш неподвижный автомобиль.
При покупке машины страхуется лишь заводская комплектация. В крайнем случае еще и то, что предусмотрено комплектацией и было сразу докуплено у официального дилера. Все остальное – это допоборудование. И страховать его надо отдельно. Когда вы страхуете допоборудование, все элементы нужно записать в столбик. Предмет – строчка. И если речь идет о парных предметах – левом и правом зеркале, левой и правой противотуманной фаре, дробность все-равно следует соблюдать. Одна строчка – левое зеркало. Следующая строчка – правое. Есть такое понятие «полная гибель автомобиля», когда машина восстановлению не подлежит, страховщик отдает деньги и договор прекращает действие. Так вот, допоборудование страхуется именно по этому принципу. Предмет подлежит замене, строчка целиком вычеркивается. В результате обе противотуманки, записанные в одной строке, будут вычеркнуты, несмотря на то что пострадала лишь левая. И теперь обе фары надо заново страховать.
Машину угнали, но страховщик откажется платить, если, объявив об угоне, вы не сдали ему полный комплект ключей и документов. Страховщика можно понять: кража состоялась, но преступнику даже не пришлось как следует повозиться. Пусть невольно, но владелец облегчил ему жизнь, забыв в машине ключи. КАК ИЗБЕЖАТЬ: Как ни обидна собственная оплошность, еще обиднее то, что, если хотя бы одного ключа не хватает, денег вам не видать. А потому в машине, застрахованной по риску «угон», ни документы, ни ключи оставлять нельзя.
Григорий Гулянский, начальник департамента страхования средств транспорта ООО «Агентство финансового маркетинга»: Всегда покупайте расширение к полису ОСАГО. Иначе выплата окажется ничтожной, когда вы заденете дорогую машину. Я помню такой нелепый случай, что за чужого человека было искренне обидно. Водитель подержанного VW Bora, поворачивая под стрелку, не заметил Mercedes G-класса. Никто не пострадал,но Bora восстановлению не подлежит, а у Mercedes помят борт. Кроме базового ОСАГО, у виновника нет ничего, и он был вынужден доплатить $15000 из собственного кармана. Я даже удивился, откуда у водителя подержанной Bora так быстро нашлись эти деньги. Но потом узнал, что всю выплату по КАСКО он отдал пострадавшему. КАСКО для него превратилось в ОСАГО. А все, что осталось, – это облегчение от закрытого долга.
Иногда деньги выгоднее потерять. Конечно, если суета, нервы и бумажная волокита нервируют вас больше, чем пустяковая царапина. Для того и существует франшиза – удобное правило, таящее в себе один неприятный подвох. Вы со страховщиком договариваетесь о сумме, скажем, $300. И любое повреждение автомобиля, которое можно устранить в этих пределах, уже не требует участия страховщика. Он не тратится на вашу царапину, а вам не нужно собирать необходимые документы. А теперь, внимание, сам подвох! В отечественном страховании принята безусловная франшиза. Это значит: если ущерб вышел за пределы оговоренной суммы, компания вычтет из страховой выплаты франшизные деньги. КАК ИЗБЕЖАТЬ: Только одним способом – не брать страхование с франшизой. Условная франшиза (когда автомобиль поврежден больше чем на $300, сумму отдают без вычетов, целиком) была бы выгодней. И если в масштабах выплаты за полную гибель автомобиля потерянные $300 мало ощутимы, будет особенно обидно, когда мы лишь немного превысили этот предел. Вот повреждение на $400. Вот суета, нервы, бумажная волокита. И в результате мы получаем за вычетом франшизы свои $100.
Покупая полис КАСКО, следует уточнить: агрегатные или неагрегатные выплаты компания имеет в виду? Агрегатная сумма значит убывающая. Вы застрахованы на $8000 и, помяв кузов, «отъели» от этих денег $3500. Теперь машину нужно бить аккуратнее, потому что сумма не обновляется и в оставшиеся $4500 желательно уложиться. Так что преимущество неагрегатной суммы налицо. Сколько ни попадай в аварии, она остается на отметке $8000. КАК ИЗБЕЖАТЬ: Компаний, предлагающих агрегатную, убывающую, сумму, повторимся, немного. Несколько больше тех, кто предлагает два полиса на ваш выбор. Полис с убыванием – по-дешевле, без убывания подороже. Тут надо решить, что выгодно именно вам. Если в аварии попадаете редко, на полисе, вероятно, стоит сэкономить – все-равно всю сумму не вычерпаете.
Читая договор, вы должны обратить внимание на то, что страхованию не подлежит. Как правило, это радары и детские сиденья. Большинство страховщиков не будет платить, если у вас украли съемную панель магнитолы. Многие компании не считают страховым случаем гидроудар (в работающий двигатель попала вода) и последствия короткого замыкания, включая пожар. Очень часто страховщик не платит за повреждение колесных дисков и шин. Но если вместе с этой деталью пострадала другая, компании, как правило, не крохоборствуют и восстанавливают все разом. КАК ИЗБЕЖАТЬ: Если в договоре вы не нашли ни намека на эти условия, о них необходимо устно переспросить.
При получении выплаты бумажная волокита обеспечена. Извещение о страховом случае заполняют в компании, а если речь об ОСАГО, то прямо на месте происшествия – бланк прилагается к полису. Еще нужны справки из ГАИ. Форма №12 с описанием факта (где, когда, кто за рулем, наличие повреждений) и форма №31, которую дают после группы разбора и в которой сказано, кто правила нарушил. Вероятно, также понадобятся копия протокола и копия постановления об административном правонарушении на группе разбора. А если машина повреждена хулиганами на стоянке, то за справкой нужно идти не в ГАИ, а к участковому. Для получения денег, причитающихся по ОСАГО на лечение, требуются еще и выписка из истории болезни, чеки и квитанции платных медучреждений. Потерявшие трудоспособность должны представить свидетельство о доходе – справку 2НДФЛ. Многие страховщики идут дальше, выдвигая дополнительные требования: копия полиса, прав, талона техосмотра, паспорта и т.д.
Составляя список подлежащих страхованию элементов, в него включают колеса. Но здесь таится подвох. Дело в том, что колеса – та вещь, которую мы часто меняем в первую очередь. А в списке ни марку, ни размер шин и дисков могут не уточнить. Значит, подразумеваются штатные колеса, и, случись что-то, именно их стоимость страховщик собирается компенсировать на голубом глазу. Тем временем вор украдет четверку новых. На штатные он, наверное, и не взглянул бы. КАК ИЗБЕЖАТЬ: Ваши новые колеса должны быть подробно описаны. Пусть страховщик не поленится и укажет в полисе их марку и радиус.
На жаргоне страховщиков это называется Total. Единых представлений о полной гибели нет. Чтобы машину признали погибшей, она должна быть повреждена на 60-80 %
Страховщик не будет платить, если в момент происшествия за рулем сидел человек, не вписанный в полис КАСКО. Когда происшествие – это камень, попавший в стекло, страховщику не стоит сообщать, что на водительском месте был посторонний. Неприятность грозит, если случилась авария, поменяться местами вы не успели, а гаишник зафиксировал подмену. КАК ИЗБЕЖАТЬ: Если вы заранее знаете, что будете доверять автомобиль друзьям и знакомым, стоит взять полис, согласно которому за рулем может сидеть кто угодно, лишь бы этот человек соответствовал определенным критериям. Скажем, был не моложе 25 лет и имел стаж вождения не менее 5 лет.
Наше страхование несовершенно, но благодаря дополнительным полисам и услугам от страховщика можно добиться реальной помощи. Главное, выбрать компанию со сложившейся репутацией. Новичков рынка нельзя винить в том, что они новички. Но темной лошадке всегда стоит предпочесть фаворита. Даже несмотря на то что фавориты тоже подводят своих болельщиков.
Где взять подлокотник не знаю!