клуб владельцев автомобилей KIA SPECTRA
Можно говорить о несоразмерной величине страховой премии и гарантированных сверхдоходах страховых компаний; можно не соглашаться с действующей схемой урегулирования убытков, когда пострадавший в ДТП вынужден иметь дело не со своим страховщиком, а с компанией виновника, что не может не развращать страховые компании; можно сетовать на то, что до сих пор не узаконена практика обращения участников ДТП за страховой выплатой без участия инспекторов ДПС даже в случае небольшого ущерба. Есть много других нюансов, но сегодня мы ограничимся лишь одним – распространенной (по крайней мере, во Владивостоке) схеме занижения размера страховых выплат. Она опробована не какой-нибудь отдельно взятой компанией – напротив, налицо хорошо отработанная система.
В общих чертах эта схема выглядит так: владелец пострадавшего в ДТП автомобиля приходит в страховую компанию виновника аварии и пишет заявление. Страховщик дает потерпевшему направление на оценку ущерба в одну из организаций, уполномоченных проводить независимую экспертизу (формально законы соблюдены: компания-страховщик и компания-эксперт являются разными юридическими лицами). Пострадавший обращается к экспертам-оценщикам, после чего заключение о сумме необходимой выплаты напрямую поступает в страховую компанию. Если узнать результаты первоначальной оценки от самих оценщиков и сравнить с суммой, которую готов выплатить страховщик, окажется, что нередко вторая сумма меньше первой – страховые компании, ознакомившись с переданной им оценкой, возвращают документ оценщикам на «доработку», и последним приходится проводить повторную калькуляцию: изменять в меньшую сторону стоимость запчастей, занижать цену нормо-часа и т.п.
Повторяем, это не единичные случаи, а широко распространенная практика. Говоря словами президента, налицо «слияние в экономическом экстазе» страховых компаний и экспертных бюро. Являясь формально независимыми структурами, на деле страховщики и оценщики тесно взаимосвязаны. Неудивительно: страховые компании поставляют оценщикам клиентов, потому экспертам выгодно несколько занижать в заключении оценку ущерба – они выигрывают, что называется, «с оборота», за счет гарантированного спроса. В неофициальных разговорах это признают и сами сотрудники страховых компаний. Как правило, оценщики уменьшают суммы на 10-30 процентов (но бывает и больше): предполагается, что из-за нескольких тысяч рублей человек не пойдет в суд – время и нервы дороже. Хотя иногда попадаются и принципиальные.
Комментирует юрист адвокатского бюро «Правовая конструкция» Виталий Андреев: «Вы имеете право самостоятельно организовать оценку ущерба – не в той организации, куда направляет страховая компания. У страховщиков мотивация обычно такая: мол, зачем вам тратить деньги на экспертизу, мы сами ее оплатим и быстро произведем страховую выплату, а, если пойдете к другим оценщикам, все может быть сложнее и дольше. Не надо поддаваться на эти уловки. Лучше самостоятельно обратитесь в оценочное бюро, но при этом обязательно поставьте в известность телеграммами с уведомлением и виновника ДТП, и его страховую компанию о времени и месте проведения оценки. Независимые оценщики дорожат репутацией и в основном дают адекватные заключения, которые не должны слишком отличаться друг от друга. Более того, экспертные бюро заинтересованы в максимально полной оценке ущерба, потому что получают процент с этой суммы. Если же вы все-таки решили проводить оценку по направлению страховщика – узнайте у оценщиков, когда вы сможете получить на руки заключение. Необходимо обязательно получить копию этого документа до того, как оценщики направят его в страховую компанию – это весомый аргумент в дальнейшем споре. Замечу, что страховая компания не имеет права перепроверять заключение экспертизы, она может только оспорить его в судебном порядке. В этом случае выплата производится по неоспариваемой части суммы, после чего страховщик судится с оценщиком по оставшейся доле – уже без вашего участия. И советы общего характера: внимательно читайте все, под чем подписываетесь, не оставляйте незаполненных граф над вашей подписью. Любые отказы принимайте в письменной форме и храните – они пригодятся при обращении в суд. При оценке ущерба не стесняйтесь задавать эксперту вопросы, указывайте ему на все повреждения, чтобы ничего не было «забыто». Добейтесь упоминания в документе о возможности наличия скрытых дефектов, которые могут быть выявлены только непосредственно при ремонте. Если возможно, до получения страховой выплаты ремонт постарайтесь не делать, чтобы в случае необходимости можно было провести повторную оценку повреждений вашего автомобиля».
Сохраняйте здравый смысл
При ДТП надо сохранять здравый смысл. Одно дело, когда произошла серьезная авария, другое – если просто треснул стоп-сигнал. Едва ли можно считать нормальным такой факт, когда из-за одной «царапки» автомобилисты ждут приезда ГИБДД по 5-6 часов. Виновник ДТП может считать, что за него платят страховщики, а посему нечего раскошеливаться на месте. Пострадавший может полагать, что его обманут. Ситуации бывают разными, но… Представьте себе шестичасовое ожидание ГИБДД, нервы, невозможность уехать. В принципе, закон об ОСАГО допускает, что водители (если вина одного из них очевидна, а второй с ним согласен) могут сами составить схему, подписать ее с обеих сторон и в течение пяти суток зарегистрировать ее в ГИБДД и страховой компании. В этом случае даже деньги выплатят. Но все-таки лучше иногда разъехаться по-доброму, даже если вы и теряете на этом рублей 500-700. К примеру, у вас закреплена фара ценой 3000 рублей. Цена крепежа – 500 рублей. Второй участник ДТП говорит: «За фару плачу, за крепеж – нет!» Ждать, что после всех дорожных мытарств страховая компания даст 3500 рублей – глупо. Там тоже люди непростые, могут сказать: «А укреплять оптику вас никто не заставлял». И все ожидание – впустую… Вы и так и так теряете деньги, просто при «разруливании» проблемы на месте происходит экономия времени и нервов. К тому же, если вы виновник ДТП, при следующем приобретении полиса к вам обязательно применят малус – повышающий коэффициент за ДТП. А если аварий будет несколько, малус увеличит цену страховки едва ли не вдвое. Учитывая, что страховые компании планируют создать общую базу данных всех клиентов, регулярно попадающих в аварии, для обычного «пользователя» ОСАГО это может создать дополнительные трудности.
Ещё парочка опасностей
Как рассказал корреспонденту AG 1-й заместитель гендиректора ООО «Страховой дом «Восточные брокеры» Игорь Ворнаков, при получении страхового возмещения по ОСАГО стоит опасаться двух вещей – коэффициентов износа и стоимости нормо-часа на ремонтно-восстановительные работы:
– Коэффициент износа, рассчитываемый, как правило, по методике НАМИ, страховая компания можно использовать весьма интенсивно, учитывая наши региональные климатические особенности. Достаточно прикинуть очевидные вещи: повышенную влажность, дождь, снег, плохие дороги, время пребывания автомашины в России, чтобы этот коэффициент существенно повлиял на оценку повреждений. Не случайно именно этот вопрос рассматривается в суде довольно часто. Нередко бывает, что сумма ущерба составляет 300 тысяч рублей, но с учетом износа применяется 70-процентный понижающий коэффициент. Конечно, с одной стороны его применение оправдано – если автомобилю много лет, то японские запчасти к нему не применяются – их уже не выпускают, в ход идут китайские и корейские детали, качество которых уступает оригиналу. Цена на них, конечно, не такая. Однако может возникнуть ситуация, когда коэффициент износа окажется настолько завышенным, что итоговая выплата не сможет окупить и части реальных расходов на ремонт. Поэтому, когда вы не согласны с оценкой, у вас есть полное право прибегнуть к независимой экспертизе. И если есть разрыв между двумя оценками, например, 30 и 60 тысяч рублей, вы сразу получаете то, что вам дает страховая компания, а по оставшейся части решаете вопрос в суде. Другого пути нет. Вторая сторона этого явления – стоимость нормо-часа. Нередко страховые компании применяют усредненный нормо-час, например, 200 рублей. Но ведь его расценки в автосервисных компаниях сильно различаются! Не говоря о том, что крупные фирменные ремонтные центры частенько завышают цены еще больше – свыше 300-400 рублей за нормо-час. А получается, что страховщики их подтягивают к более низкой планке. Но, если честно, «средняя машина» при «средней аварии» каких-то особых проблем вызывать не должна. Самое, конечно, опасное для кармана автовладельца – это затяжной ремонт после тяжелого ДТП, когда требуется большое количество нормо-часов и ожидание поставок контрактных деталей.
И все-таки, какие бы трудности ни поджидали на ниве ОСАГО, помните, что ваши друзья – это: знание своих прав и уверенность. Не стоит безоговорочно доверять всем работникам этого рынка, даже если перед вами стоит кристальной честности аварийный комиссар. Это бизнес, здесь нет ничего личного. Излишняя мягкотелость, уступчивость и скидка на личное обаяние визави могут стоить лишних денег.
Где взять подлокотник не знаю!