Страхование (КАСКО, ОСАГО)

Ругаться с автостраховщиками бесполезно. Сразу идите в суд!

GeneREA — Mon, 25 Jan 2010 09:27:27 GMT

О том, как добиться своего от страховой компании, мы разговаривали в прямом эфире на радио «Комсомольская правда» (97,2 FM) c Сергеем Беляковым, основателем сайта «Как бороться со страховой компанией».

- Человек приобрел полис и думает, что все проблемы будут решены. Вроде как без его участия. Все оплачено.

Сергей Беляков:

- К сожалению, это не так. Чтобы проблемы были решены так, как надо, нужно выполнять свои обязанности, предусмотренные, в частности, правилами ОСАГО и законодательством об ОСАГО. В первую очередь это касается документов, которые надо предоставлять в страховую компанию, чтобы получить выплату в нужном размере. Список этих документов регламентирован правительством Российской Федерации в правилах обязательного страхования. Он достаточно конкретен и четок. Но наши автолюбители часто не обращают на это внимание. И сталкиваются с элементарными трудностями.

Начинать надо с момента оформления ДТП в ГАИ. Должны быть представлены документы на собственность на автомобиль, документы на право управления, банковский счет, чтобы можно было получить выплату. И все эти документы должны отдаваться под расписку, чтобы всегда можно было доказать, что свои обязанности пострадавший исполнил.

- Люди, которые хотят все застраховать, оформляют «полное» КАСКО - от всех случаев. Потом оставляют машины на улицах: припарковались и ушли по делам. Приходят – царапина. Ведь много хулиганских случаев, случаев вандализма. Человек думает: у меня КАСКО, страховщики возместят. Ничего подобного. Будут до последнего сопротивляться возвращать эти деньги?

Сергей Беляков:

- Совершенно верно. Надо понимать, что здесь уже идет речь о страховании имущества. При таком виде страхования правила всегда индивидуальны. Все страховые компании имеют свои правила, в каждых правилах есть свои нюансы. Но общий порядок по сути везде одинаков. Все выплаты, за исключением специально оговоренных случаев, производятся на основании документов из компетентных органов. Если это пожар – из пожарной части, наводнение – видимо, Гидрометцентр. А в подавляющем числе случаев это милиция.

- А сосулька упала на машину?

Сергей Беляков:

- Это вопрос к ДЕЗу. Если сосулька упала неправильно и в неправильном месте, то в таком случае за это, если этот случай страховой, надо оформлять документы, получив документы из ДЕЗа. Но падение сосулек, как и падение летающих аппаратов, очень часто не считается страховым случаем. Это специально оговаривается в правилах страхования. Зимой падение сосулек актуально. Нельзя поставить машину там, где не упадет сосулька, нет такой технической возможности. Возникла проблема, значит, надо обращаться в ДЕЗы. Они обязаны следить за состоянием крыш и приводить их в порядок. Далеко не факт, что этот случай будет страховым. Но, возможно, и ДЕЗу придется отвечать за свою некачественную работу.

- Как узнать, какой случай страховой? Жизнь богата на напасти. В офисе страховой компании обо всем говорить не будут, они в этом не заинтересованы.

Сергей Беляков:

- Лучше всего читать. Вопрос – где. К каждому полису страхования всегда в каждой компании выдаются правила страхования. Там четко описано, какие случаи являются страховыми.

- Но их сложно читать. Там малопонятный многим юридический язык.

Сергей Беляков:

- Значит, нужно общаться с юристами. Мы же не лечим себе зубы сами, мы не стоматологи. Когда вы заключаете договор страхования вашего имущества, стоит консультироваться со специалистами в этой области. Он посмотрит правила, изучит, найдет подводные камни. Возможно, в условия конкретного договора могут быть внесены какие-то изменения. Но правила нужно изучать до подписания договора.

- А что такое типовой договор? Вообще, в договорах страхования может быть большая разница?

Сергей Беляков:

- В рамках ОСАГО все эти договора типовые, утверждены постановлением правительства. ОСАГО – это страхование ответственности, там договор типовой. Он имеет хождение на всей территории Российской Федерации для всех наших автомобилистов. Когда мы говорим о страховании имущества и о КАСКО, типовых договоров быть не может. Они все индивидуальные. Каждая страховая компания действует по своим правилам, за счет нюансов общих правил.

- Если в условиях договора, который предоставляет компания, есть такие пункты, которые меня не устраивают? Люди обычно надеются, что такие случаи не настанут. Или думают, что этот документ нельзя исправить. И подписывают. Можно ли договориться, приходя в нашем случае в страховую компанию, о внесении изменений в эти самые их типовые шаблонные договоры? Сказать: меня эти пункты не устраивают, а в этом пункте это слово поменяйте на другое.

Сергей Беляков:

- Можно. Но нереально. Потому что работник страховой компании, видя, что вы человек грамотный, читаете договор, не захотят потом иметь с вами проблем. По возможности они стараются такие изменения не вносить. Но нет исключений из правил. Грамотные люди все равно добиваются нужных для себя условий.

Звонок радиослушателя. Лилия:

- Был случай недели две назад, мою знакомую на мосту обгоняли, она стояла в левом крайнем ряду. «Зацепили» крыло и спокойно уехали. У нее только ОСАГО. Что можно сделать в этой ситуации? Реально получить деньги, если это не ее вина. И по поводу КАСКО: мы платим немаленькие деньги, а после этого за то же сбитое зеркало начинаем надрываться, бегать, предоставляем справки... И ждем возврат денег больше двух месяцев. Чтобы выплачивали раньше, я не слышала ни об одном таком случае.

Сергей Беляков:

- По поводу случая, когда «зацепили» крыло на мосту, а потом скрылись. Здесь, к сожалению, если не найти это транспортное средство, ничего получить будет нельзя. Более того, нужно не только найти транспортное средство, нужно еще и установить водителя, который был за рулем. А это практически нереально. Потому что милиция искать не будет. Даже запомнив номер этой машины, вызвав сотрудников ДПС, оформив ДТП, практически сделать это невозможно. Такова наша реальность.

- А как нужно было поступать в такой ситуации?

Сергей Беляков:

- С точки зрения законодательства – вызывать сотрудника ДПС, потому что это дорожно-транспортное происшествие. Но, если сам не заметил номер машины, тогда хотя бы свидетелей самому искать. Может, заметил кто-то, кто ехал рядом с вами. Но вероятность нахождения этого транспортного средства, тем более установления водителя, который там был за рулем, повторяю, очень невелика. Часто это не приводит ни к каким последствиям. Если нет КАСКО, то получить возмещение в силу законодательства невозможно. И ответ на второй вопрос - по поводу сроков выплат по КАСКО: в правилах написаны сроки, которые предусматриваются на выплату страхового возмещения. Они очень часто нарушаются. Люди думают: я заплатил немаленькие деньги, еще и бегаю, все это собираю. Ответ простой: вы платили за то, за что вы платили. КАСКО – это свобода договора. Вас вообще никто не обязывал его заключать. Если вы его заключили на определенных условиях, значит, эти условия должны выполняться двумя сторонами. Если страховая компания свою часть обязательств выполняет ненадлежаще, обращайтесь в суд, доказывайте неправоту страховой компании, получайте страховое возмещение таким путем. В нашей стране другого законного пути нет. А уж на риторический вопрос - почему так происходит, ответ один: потому что это наша страна.

Как «выцарапывать» положенные на возмещение ущерба деньги. Фото ruscars.ru.

- А досудебные способы воздействия на страховщиков есть? Обратиться в Российский союз автостраховщиков, например.

Сергей Беляков:

- Начнем с того, что Российский союз автостраховщиков (РСА) имеет отношение только к договорам ОСАГО. К КАСКО это вообще не относится. Есть еще Федеральная служба страхового надзора (ФСН). Туда можно обратиться с жалобой. Можно обратиться и к руководству компании, с которой есть спорные ситуации. Но в 99,9 % случаев это не помогает. Потому что любая коммерческая организация, каковой является страховая компания, заинтересована в получении прибыли. Чем позже она заплатит (или не заплатит совсем), тем для нее выгоднее. Это цинично, но это факт. Поэтому обращаться надо в суд. Чем быстрее, тем лучше. Быстрее получите свои деньги.

Звонок радиослушателя. Юрий:

- Я на протяжении десяти месяцев борюсь со страховой компанией. Стоял на перекрестке, не двигался, передо мной в лобовую бьются две машины. Одну разворачивает. И ей мне разворотило полмашины - переднюю часть. Сотрудники СК оценил это все в 29 тысяч 400 рублей. Другие оценщики насчитали порядка 150 тысяч, не учитывая работу. Они утверждают, что сейчас идут расценки 2003 года, они не менялись. Но все равно, какие расценки. У меня машина бизнес-класса, «Хендэ-Соната». Сейчас я написал заявление на пересмотр. Но мне сказали, что это ничего не решит. Что дальше делать?

Сергей Беляков:

- Сделайте для себя вывод – надо обращаться в суд. С документами. Нужно получить заключение независимой экспертизы о стоимости восстановительного ремонта вашего автомобиля. Уже в суде доказывать сумму ущерба, который причинен вашему имуществу. Но надо понимать, что может не хватить лимита, предусмотренными правилами ОСАГО. Поэтому, возможно, здесь придется подавать в суд на двух ответчиков – страховую компанию и непосредственного виновника ДТП. Потому что больше лимита ответственности страховая компания заплатить не может.

- А есть какие-то официальные расценки как основа для расчета?

Сергей Беляков:

- Расценки есть, все эксперты должны ими руководствоваться. Только почему-то, считая по одним и тем же методикам, оценщики страховых компаний и независимые оценщики получают разные цифры. Издаются справочники по нормо-часам на сервисах, издаются они каждый месяц. Но стоимость даже запчастей можно считать по-разному. Люди часто не учитывают, что, согласно закону, возмещение производится с учетом износа транспортного средства. Если автомобиль не новый, к сожалению, этот износ на запчасти может доходить до 80 %. Если что-то стоит 100 рублей, на руки можно получить от этого только 20 рублей. Но в 90 случаях из 100 страховые суммы выплат занижают. Можно считать срок поставки запчасти месяц, можно – 1 день. Можно брать оригинальные запчасти, можно неоригинальные. На это и есть работа экспертов, которые должны отстаивать свои заключения, в том числе и в судебных органах, если вопрос доходит до суда.

- Сергей, по опыту, какие судебные решения по подобным случаям чаще выносятся? Если дело ясное: человек приходит в суд, подает документы, предъявляет результаты независимой экспертизы, суд присудит какое возмещение?

Сергей Беляков:

- Здесь могут быть варианты. Все зависит от качества экспертного заключения, которое представит потерпевший. Суд может назначить и свою экспертизу, если не сможет понять, кто из экспертов прав. Может и вынести решение, исходя из качества одной или другой экспертизы. Если брать сложившуюся на сегодня судебную практику, то суды стоят на стороне потерпевших. Судьи – тоже люди.

Звонок радиослушателя. Николай:

- Я был лишен прав на четыре месяца. Машина стояла все это время. Страховка ОСАГО как-то будет продлеваться?

Сергей Беляков:

- То, что вы были лишены прав, согласитесь, не мешало вам на это время передать машину в пользование кому-то еще. Например, нанять водителя, чтобы он вас возил. Поэтому никаких законодательных оснований для того, чтобы эта страховка была продлена без какой-то доплаты, просто нет.

***

- Так на что рассчитывать, на чем сконцентрироваться при общении со страховыми компаниями?

Сергей Беляков:

- Читать правила, читать законы, и делать это внимательно. Исполнять то, что написано в плане обязанностей, возложенных на потерпевших и на страхователей. Требовать того же от второй стороны по договору, четко понимая свою позицию и свою правоту. Не бояться идти в суд. Суд – это не страшно.

КАСКО - страх или уверенность? Советы бывалого дтп-шника

GeneREA — Mon, 25 Jan 2010 09:26:37 GMT

«Под крылом сильной компании»,
«Платит всегда»,
«Как за каменной стеной»,
«Надежность высшей пробы»...
(Девизы страховых компаний)

В Европе – от слова «уверенность» (the insurance company), у нас – от слова «страх»...

Не знаю, где как, но в России происхождение слова абсолютно верное. Если ты попал в аварию, то это – страх... и много-много головной боли.

Как выбирать страховую компанию

Для начала несколько определений:

страхователь – вы;
страховщик – компания;
выгодоприобретатель – вы;
страховая премия – стоимость полиса;
страховая сумма – максимальная выплата по страховому случаю;
договор страхования – это и есть ваш полис.

Полис КАСКО

Необходимо определить, для чего он вам нужен.

Если вы отлично водите, собираетесь скоро продавать свой автомобиль, договор о страховании будете заключать на несколько месяцев, просто на всякий случай, то можно выбрать самую малоизвестную кампанию, там КАСКО обойдётся дешевле всего.

Если думаете, что так или иначе полис может понадобиться – хотя бы закрасить царапины на бампере, значит подходить к выбору нужно гораздо серьёзнее.

1. Соблюсти баланс между ценой и надёжностью компании. Полис может оказаться дешёвым, но при реальном страховом случае вы будете месяцами пытаться получить деньги или даже просто решение от страховщика. Необходимо собрать всю доступную информацию о финансовом состоянии фирмы, не грозит ли ей слияние с кем-то, как обстоят дела с выплатами по страховым случаям. Если компанию кто-то поглощает, то вряд ли он будет выплачивать долги. Если уже есть трудности, то стоит ли рисковать и вам?

2. Перед покупкой полиса стоит ознакомиться с правилами страхования выбранной компании (они должны быть на официальном сайте). Конечно, они написаны максимально запутанно, юридическим языком, и совсем не хочется вчитываться. Но постарайтесь, это сэкономит вам время, нервы и деньги в будущем. Стоить обратить внимание на:

– территорию страхования (у многих компаний в неё не входит Чечня, Ингушетия, Дагестан);
– норму амортизации, износ (обычно – 20% в год от стоимости, 1,6% в месяц);
– исключения из страхового покрытия.

3. Снизить стоимость КАСКО можно, если в договоре прописана франшиза (сумма, в пределах которой вы ремонтируете машину сами) или если страховая сумма – агрегатная, то есть уменьшающаяся. (Например, страховая сумма – 100 тысяч рублей. Один раз поцарапали крыло на 20 тысяч. В следующий раз максимальная выплата будет только 80 000 и т.д.).

Каждый сам определяет, что для него важнее – сэкономить или переложить на страховую компанию свои проблемы. Мне было бы обидно отдавать 30 тысяч и ещё самой платить за мелкий ремонт (при франшизе).
При заключении договора обращайте внимание:

– стоят ли галочки в графах «франшиза», «лимит ответственности»;
– прописана ли страховая сумма, порядок оплаты страховой премии.

4. Если вы не прочитали правила страхования до заключения договора, сделайте это хотя бы после. Обратите внимание на порядок действий при наступлении страхового случая и на сроки. (В течение какого времени после случая надо позвонить в компанию, собрать необходимые справки, подать заявление.)

Я однажды «пролетела» с царапиной на крыле. Оказалось, что в страховую надо было звонить в течение 3-х дней после аварии, а я позвонила только после сбора всех справок. Итог: «В ремонте отказано».

5. Полис обойдётся дешевле, если покупать его не в самой компании, а у страхового брокера. Важный момент: цена КАСКО не фиксирована! С брокером можно и нужно торговаться. Скидка может подняться до 15%. Упирать надо на то, что в другой фирме предложили более выгодные условия.

Если произошёл страховой случай

Первое, что вы должны сделать, – это сообщить в милицию, а затем (в тот же день) позвонить в страховую компанию. В милиции необходимо получить все справки, касающиеся вашего случая. Обязательно сделайте себе ксерокопии всех бумаг. В страховую, по возможности, отдайте именно копии.

После написания заявления, сдачи всех документов и осмотра эксперта не оставляйте компанию в покое. Звоните, узнавайте состояние вашего дела. Если срок, указанный в правилах страхования, истёк, а решение так и не принято, обязательно пишите претензию и отправляйте её заказным письмом. Если и это не помогло, пишите досудебную претензию, грозите иском в суд, копию отправляйте в Российский союз автостраховщиков и в Федеральную службу страхового надзора Российской Федерации. Обязательно сохраняйте каждую бумажку по вашему делу.

Моё «бодание» с Росгосстрахом закончилось выплатой всех полагающихся мне денег через 2 месяца. Кстати, в законе о страховании ничего не сказано об амортизации, а значит, страховщик не имеет права её вычитать из страховой суммы! Правда, зачастую доказать это можно только в суде. И ещё вопрос – оставлять ли себе годные остатки автомобиля или отдавать их страховой компании – по закону о страховании остаётся на усмотрение владельца.

Самое главное, помните, что клиент – вы. Будьте внимательны и отстаивайте свои права!

http://shkolazhizni.ru/archive/0/n-33675/

КАСКО: теперь ключи можно терять

GeneREA — Mon, 02 Mar 2009 07:06:35 GMT

Верховный суд постановил, что отныне отсутствие полного комплекта ключей не является причиной для отказа в выплате страховки по полисам КАСКО, даже несмотря на то, что в договорах обычно есть подобный пункт.

Верховный суд рассматривал дело одной водительницы. У нее угнали автомобиль, но в страховую компанию женщина так и не смогла предоставить весь необходимый комплект ключей – они были похищены вместе с машиной (ситуация усугублялась еще тем, что в автомобиле находились и документы на транспортное средство).

Страховая компания отказалась компенсировать ущерб, объяснив это тем, что согласно договору владелец автомобиля должен предоставить полный комплект ключей. Мол, женщина виновата сама, что оставляла в машине ключи, да еще и с документами.

Однако пострадавшая решила судиться. И в итоге дошла до Верховного суда (все остальные инстанции поддерживали страховщиков).

А Верховный суд взял и обязал страховую компанию компенсировать весь ущерб. И вот почему. Оказывается, согласно статье 422 нашего Гражданского кодекса, договор должен соответствовать всем правилам, которые установлены законом. И стороны не вправе заключать договоры на условиях, противоречащих закону. А согласно Гражданскому кодексу страховые компании могут быть освобождены от уплаты страхового возмещения только в трех случаях (статьи 961, 963 и 964). «В статье 961 сказано, что страховая фирма может ничего не платить, если ее в положенный срок не уведомили о наступлении страхового случая. А в 963-й статье говорится, что можно отказаться выплачивать, если страховой случай наступил по умыслу страхователя. В последней, 964-й, статье говорится, что страховщик освобождается от выплат ввиду полного форс-мажора. Это значит, что фирма может уклониться от выполнения своих договорных обязанностей в случае, если произойдет, например, разрушительное стихийное бедствие», - пишет «Российская газета».

А «утеря ключей» в Гражданском кодексе не предусмотрена. Поэтому страховая компнаи обязана будет компенсировать пострадавшей весь ущерб

По собственной информации 110km.ru

Что нужно учитывать при страховании КАСКО? Выбор страховой компании

GeneREA — Fri, 27 Feb 2009 06:32:03 GMT

Так как вопрос о страховании автомашины, выборе страховой компании и ее тарифов является достаточно важным и весьма недешевым, то к нему надо подходить вдумчиво и серьезно.

3. Изучение рейтинга страховых компаний. Если владелец машины самостоятельно изучает рейтинг страховых компаний с целью нахождения самой надежной. Часто критерием для определения самого-самого лучшего страховщика является количество заключенных договоров. А в лидерах, выбранных по такому принципу, могут находиться не сколько те компании, которые специализируются непосредственно на страховании, сколько фирмы, которые используются в качестве посредников и налоговых оптимизаторов – у них показатели с количеством договоров обычно на высоте.

4. Выбор страховой фирмы должен зависеть не только от цены страховки. Дешевле – не значит лучше. Например, увидев более низкий тариф по договору КАСКО, автолюбитель может не обратить внимания на пункт, говорящий об отдельной франшизе по вине водителя. Или увидеть, но решить, что такой опытный водитель, как он уж точно не попадет в аварию по своей вине. В этом случае вопрос честности сотрудников автоинспекции, приехавших на место ДТП и запротоколировавших факт аварии, может сыграть злую шутку с водителем, если его сделают козлом отпущения и признают виновным. Тогда, согласно договору страхования, компенсация будет уменьшена на сумму (обычно весьма значительную) франшизы.

Также менее дорогой тариф на страхование автомашины может предусматривать условие ночного хранения ее на охраняемой (обязательно!) автостоянке. А как часто владельцы машин берут квитанцию на стоянке? Ведь в случае повреждения машины, страховая компания предъявляет претензии именно к автостоянке. И неважно, ставите ли вы автомобиль, заплатив наличные на стоянке, которой пользуетесь уже много лет, или просите сторожа стоянки присмотреть за машиной в незнакомой местности. Если водитель не предъявит чек (квитанцию) об уплате за хранение машины, то и доказать, что вы не просто кинули машину без присмотра, будет практически невозможно.

Для водителя наилучшим будет определить перечень условий и тарифов, необходимых именно ему, сравнить их в нескольких страховых фирмах (предварительно поискав информацию о благонадежности вышеуказанных фирм), а уж потом выбирать страховщика.

5. Надежность страховщика – тоже немаловажное условие. В век всемирной паутины будет не лишним поинтересоваться отзывами о работе компании ее клиентов, которые уже прочувствовали на себе все прелести наступления страховых случаев и знакомы с условиями выплаты денежной компенсации не только на бумаге, но и вживую. Какие претензии (и как их много) есть у клиентов к своей страховой компании, какие документы должны быть собраны сразу после наступления страхового случая, какие проволочки могут возникнуть при выплате денег – чтобы узнать это, стоит потратить свое время. Ведь выплата денежного возмещения – это и есть главная цель страховки.

6. Изучение всех (!) документов. Страховой полис или страховой договор, как правило, не несет в себе всю информацию об условиях страхования. Для того, чтобы узнать абсолютно все нюансы, придется изучить (опять же, желательно вместе со специалистом) правила страхования, на которых фирма предоставляет свои услуги. И если страховой договор содержит «выжимки» из правил страхования, то страховой полис является упрощенным вариантом договора страхования. И не содержит в себе самое интересное. А как вы, наверно, знаете, самое интересное – это то, что написано мелким шрифтом. Это именно те детали и мелочи, от которых при наступлении страхового случая зависит сумма выплат (или отказа от выплат вообще – в соответствии с этими самыми, мелким шрифтом написанными условиями).

Так что будьте предельно внимательны, оформляя страхование. Это убережет вас от нежелательных последствий.

http://shkolazhizni.ru

Автомобиль и КАСКО

GeneREA — Tue, 17 Feb 2009 09:23:29 GMT

"Предынфарктное" состояние, в котором сейчас из-за кризиса находится весь автомобильный рынок, в том числе и российский, не могло не оказать влияния и на смежные отрасли. Резкое падение продаж новых автомобилей влечет за собой закрытие заводов по выпуску комплектующих и сокращения в дилерских центрах. В российских банках растут не только проценты по автокредитам, но и число отказов в их выдаче. Сервисные станции повышают стоимость нормо-часов и запчастей. Вот-вот подорожает ОСАГО.

Неожиданным исключением остается лишь рынок добровольного автострахования - КАСКО. К примеру, за последний месяц всего одна компания повысила тарифы на этот вид страхования, при этом для некоторых моделей размер страховых премий был наоборот уменьшен.

Такая стабильность в сегодняшней экономической ситуации выглядит, по-меньшей мере, неестественно. И рано или поздно "халяве" придет конец, а это, в свою очередь, затронет интересы многих российских автолюбителей. Особенно тех, кто из-за процветавшего до кризиса бума автокредитования оказался заложником обязательств по полисам КАСКО - ведь они обязаны покупать полис "добровольного" страхования на протяжении всего срока действия кредита. И сменить страховщика большинство из них не может из-за условий кредитного договора.

"Авто.Лента.Ру" решила разобраться, почему российские автостраховщики до сих пор не повышают тарифы, и как долго они смогут сохранять иммунитет к мировому кризису. Мы также попытались выяснить, какие "подводные камни" появились или появятся на рынке КАСКО из-за глобального финансового катаклизма.

Ответить на наши вопросы мы попросили трех экспертов - директора департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталия Княгиничева, юриста Московского общества защиты прав потребителей Юлию Швец и управляющую территориальным офисом продаж страхового оператора "Брокер 24" Елену Петрухину.

Будущее КАСКО

Ответить на "глобальный" вопрос "Что будет с КАСКО" мы попросили также Наталью Комлеву, ведущего эксперта направления рейтингов страховых компаний Рейтингового агентства "Эксперт РА":

Мировой финансовый кризис, скорее всего, приведет к снижению объема рынка страхования КАСКО примерно на 25 процентов: с 176 миллиардов рублей в 2008 году до 132 миллиардов рублей. Одновременно с этим возрастет число обращений в страховые компании при незначительных авариях и мелких повреждениях. Все это приведет к значительному увеличению выплат по страхованию КАСКО.

В результате, страховщики могут столкнуться с нехваткой свободных денежных средств для осуществления страховых выплат. То, насколько серьезной окажется эта проблема, во многом зависит от правильности формирования страховых резервов у той или иной компании.

Кстати, убыточность по автострахованию достигла угрожающих размеров еще в начале 2008 года, еще до падения спроса на автомобили. Некоторые страховые компании, не дожидаясь начала кризиса, стали отказываться от демпинговых цен, повысили обоснованность своих тарифов и качество проверки клиентов перед заключением с ними договоров. В итоге, тарифы по автострахованию в среднем по рынку несколько выровнялись.

Однако кризис приведет к дальнейшему росту страховой части тарифа - в первую очередь, за счет роста средней величины убытков в связи с инфляцией. Сэкономить в таких условиях страховщики смогут лишь за счет сокращения расходов на ведение дел - сейчас такие затраты составляют значительную часть страхового тарифа по КАСКО. Многим компаниям придется пойти на сокращение штата и урезание зарплат или переехать в более дешевые офисные помещения. Уменьшить расходы можно и за счет снижения агентских комиссий банкам и автодилерам.

Подытожив все вышесказанное, можно предположить, что тарифы на КАСКО вырастут, но их увеличение будет меньше роста цен на машины и автозапчасти за счет снижения агентских комиссий и минимизации расходов страховщиков.

Многие наши сограждане еще летом покупали автомобиль, взяв долларовый кредит, и при этом в договоре добровольного страхования машины указывали сумму в рублях. Теперь, из-за девальвации рубля такой автовладелец должен банку значительно больше, чем ему выплатят по полису КАСКО в случае угона или "конструктивной гибели" автомобиля. Что можно сделать в такой ситуации?

Виталий Княгиничев ("Ингосстрах"): Не знаком с такой проблемой. В "Ингосстрахе" автомобили, купленные на валютный кредит, страховались в валюте.

Юлия Швец: В данном случае правовых оснований для того, чтобы не исполнять договор или оснований для его изменений у клиентов страховой компании нет. Вряд ли суд признает девальвацию рубля существенным изменением обстоятельств, чтобы вы могли расторгнуть его или внести в него изменения.

Елена Петрухина ("Брокер 24"): Кредитные договора КАСКО должны оформляться в валюте кредита! Если договор оформлялся в рублях, его надо перезаключить в валюте кредита. Других выходов из ситуации нет.

Из-за девальвации рубля затраты страховых компаний на ремонт и восстановление автомобилей увеличиваются, но страховая стоимость автомобилей по рублевым полисам остается неизменной. Значит ли это, что страховщики теперь будет чаще списывать автомобили, объявляя их "конструктивно погибшими", вместо того чтобы платить за серьезный ремонт?

Виталий Княгиничев ("Ингосстрах"): Выплаты в любом случае производятся в пределах страховой суммы.

Юлия Швец: Да, такая ситуация возможна. Более того, еще до девальвации страховые компании прикладывали максимум усилий для списания автомобиля, поскольку процент амортизационного износа по страховым полисам КАСКО в России крайне высокий.

Елена Петрухина ("Брокер 24"): Да, это так! Но в страховых компаниях есть определенные нормы для списания (процент от страховой стоимости авто), и нарушать их никто не будет.

Пока тарифы на добровольное автострахование у большинства страховых компаний практически не выросли. В то же время, с июня прошлого года доллар подорожал почти на 36 процентов. Каким образом страховщики компенсируют свои убытки? Ведь они ремонтируют иномарки по новым ценам на запчасти, которые покупаются за доллары и евро.

Виталий Княгиничев ("Ингосстрах"): Цены на запчасти выросли только в январе. Есть надежда на то, что затраты на ремонт компенсируются ростом страховых сумм. Если значения станут критическими, придется тарифы повышать.

Юлия Швец: Думаю, прибыли страховых компаний довольно велики, и такой скачок курса доллара не сильно на них влияет. К тому же, очень распространены со стороны страховых компаний отказы в выплате возмещения по причине угона и по иным крупным случаям. А как известно, не всякий гражданин пойдет в суд отстаивать свои права. Хотя стоило бы.

Елена Петрухина ("Брокер 24"): Кроме автострахования, страховые компании имеют в своем "портфеле" и менее убыточные виды страхования (страхование имущества и др.). Ростом объема таких видов страхования они поддерживают баланс своего "страхового портфеля".

Эксперты "Автостата" прогнозируют падение спроса на новые автомобили в этом году более чем на 40 процентов. К чему приведет уменьшение количества потенциальных клиентов - к росту тарифов или, наоборот, к их снижению?

Виталий Княгиничев ("Ингосстрах"): Тариф - это производная стоимости ремонта, аварийности и угоняемости. Теоретически количество клиентов не должно на него влиять. Хотя, скорее всего, многие компании, не сформировавшие своевременно должных резервов, будут стараться продлить свою жизнь путем демпинга.

Юлия Швец: Думаю, что объем покупок и последующая эксплуатация новых автомобилей за последние годы очень возросла и достигла во многих регионах критической массы. Города и так не справляются с таким автомобильным потоком, поэтому страховые компании без клиентов не останутся: возрастет объем страхования подержанных автомобилей, будут повышать страховые суммы на эти автомобили из-за повышения их стоимости на рынке. Поэтому, возможно, возрастут и страховые премии.

Елена Петрухина ("Брокер 24"): Тарифная политика страховых компаний определяется совершенно другими факторами и от количества клиентов зависит не сильно. Страховые компании, формируя свою тарифную политику, в первую очередь ориентируются на убытки по конкретным моделям автомобилей за прошедший отчетный период. Кроме того, некоторые страховщики, устанавливая размер страховых премий, ориентируются на владельцев автомобилей, попадающих в определенную ценовую категорию. Например, некоторые компании хотят страховать только дорогие машины и для этого устанавливают слишком высокие цены на автомобили среднего и эконом-класса.

Дефицит клиентов, вызванный кризисом, конечно, может заставить некоторые компании демпинговать, но ценовые войны реально могут возникнуть только в страховании премиальных и люксовых автомбилей. Все остальные страховые премии по КАСКО итак находятся на границе рентабельности, и снижать их больше некуда.

Возможен ли резкий рост тарифов на добровольное автострахование? Какие факторы кроме укрепления доллара и евро могут на него повлиять?

Виталий Княгиничев ("Ингосстрах"): Возможно повышение тарифов, сравнимое с инфляцией.

Юлия Швец: Фактически, на этот вопрос я уже ответила чуть выше. К тому же, повышение таможенных пошлин приведет к повышению стоимости автомобилей, страховых сумм, а, соответственно, и страховых премий.

Елена Петрухина ("Брокер 24"): На рост тарифов в первую очередь влияет убыточность страховых компаний по тем или иным маркам автомобилей. Конечно, экономическая ситуация в стране тоже влияет на ценовую политику страховщиков - укрепление доллара, например, значительно увеличило стоимость запчастей, а значит и страхового ремонта. Но резкого роста величины страховых премий ожидать не стоит. Тем более, что резких скачков на валютном рынке больше не предвидится. По крайней мере, по прогнозам страховых компаний.

Какие последствия для российского страхового рынка повлечет за собой кризис в автопроме? Как изменится структура рынка и его состав? Могут ли появиться компании-пирамиды, которые будут осуществлять выплаты по страховым случаям только за счет новых клиентов, а не за счет собственных резервов?

Виталий Княгиничев ("Ингосстрах"): Как раз с точностью до наоборот: компании, которые на динамично развивающемся рынке могли демпинговать ради увеличения своей доли и оплачивать убытки за счет постоянного притока новых клиентов, должны будут уйти с рынка.

Юлия Швец: Пирамиды в сфере страхования вряд ли возможны, если только в форме очень мелких страховых компаний. Но последние тенденции в страховании свидетельствуют об укрупнении компаний, объединении их в альянсы и иные формы укрупнения (слияние, поглощение и т.п.).

Елена Петрухина ("Брокер 24"): Компании-пирамиды и сейчас существуют, есть даже "черный список" страховых компаний. Последствия кризиса пока просчитать невозможно, но почти все компании уже смещают свои интересы в сторону страхования имущества и других более безубыточных видов страхования.

Зачем вашему "авто" КАСКО

В отличие от ОСАГО, КАСКО - это не обязательное, а добровольное страхование автомобиля. При этом покупка полиса КАСКО является обязательным условием приобретения автомобиля в кредит.

Полис КАСКО часто называют "комплексным": он включает в себя страхование от трех главных бед автомобилиста - угона, пожара и ущерба (то есть от аварий, вандалов, преступников и падений сосулек).

С рисками угона и пожара все просто. Машины, как правило, сгорают полностью, да и при краже владелец остается без своего автомобиля. В этих случаях за машину выплачивается "компенсация". Правда, есть один нюанс: при "гибели" автомобиля его собственнику возмещается не полная стоимость. Страховщики вычитают из нее амортизацию, которая за первый год может достигать 20 процентов от товарной стоимости машины.

С ущербом дело обстоит еще сложнее. Ситуаций, в которых может пострадать автомобиль, множество (страховщики называют их рисками), но компенсация выплачивается только в тех из них, когда машина получила повреждения при обстоятельствах, упомянутых либо в правилах компании, либо в договоре страхования. Как правило, речь идет от дорожно-транспортных происшествиях (ДТП), стихийных бедствиях, провалах грунта, действиях преступников и падении предметов на машину.

Чтобы представить, в каких ситуациях можно расчитывать на возмещение по КАСКО, предлагаем уточнить определение "ДТП". Согласно "Правилам учета и анализа дорожно-транспортных происшествий на автомобильных дорогах РФ", дорожно-транспортными происшествиями называются столкновения, опрокидывания, падения пассажиров, а также наезды на стоящие транспортные средства, на препятствия, на пешеходов и на гужевой транспорт.

Кроме этого существует "Иной вид ДТП", к которому относятся "падение перевозимого груза или отброшенного колесом предмета на человека, животное или другое транспортное средство, наезд на лиц, не являющихся участниками дорожного движения, наезд на внезапно появившееся препятствие (упавший груз, отделившееся колесо и пр.) и др.".

Это значит, что помятое при заезде в гараж крыло и пробитый упавшим из кузова "КамАЗа" кирпичом капот тоже являются ущербом от ДТП, и за них владельцу полиса КАСКО полагается компенсация.

Однако не следует забывать, что в договоре страхования, как правило, содержится много уточнений и требований, несоблюдение которых чревато отказом в компенсации при возникновении страхового случая.

Например, большинство страховщиков не будет оплачивать ремонт разбитого автомобиля, если водитель на момент аварии находился в состоянии опьянения. Также будет отказано в возмещении стоимости угнанного автомобиля, если, обратившись в страховую, владелец не сможет предъявить оригиналы документов и всех комплектов ключей на машину. Исключением являются только случаи разбойных нападений.

Артем Бетев, auto.lenta.ru

Подводные камни КАСКО

GeneREA — Mon, 09 Feb 2009 07:08:18 GMT

Изучите правила КАСКО!

Вы решили купить автомобиль! Следовательно, надо его застраховать! К тому же, если вы начинающий водитель, то рисковать и вовсе не стоит. Но у каждой страховой компании очень много нюансов, которые следует изучить, чтобы не попасть в сложную, непонятную ситуацию. Особенно во время кризиса, когда каждая копейка в кармане важна, и на всем хочется сэкономить.

История из жизни:

" Поцарапала бампер о забор, сдавая назад, не могла его увидеть - было темно.

Подумала - царапина пустяки, машинка застрахованная по полной, без франшизы. " Полосатых" звать не стала.В моем договоре по КАСКО с компанией "Ингосстрах" написано, что при незначительных повреждениях справка из ГИБДД не нужна.

Приезжаю в офис "...траха". Все чин-чином, справки о ДТП нет, никто не ведет ни бровью, ни глазом. "Мы Вам позвоним". Позвонили, забираю документы, везу документы на СТО, которые тоже "мне позвонят" после согласования суммы ремонта с СК.

Звонят. Все в порядке, только вам надо еще пару тыщщщщ доплатить! За что? Никто не знает.

Еду в СК. Хочу пообщаться. Никак! Кураторы работают с клиентами только при оформлении страхового случая, а потом не спускаются", и начинается телефонный ад.

Говорю, в вашем договоре написано, что при незначительны ДТП не нужна справка. Она - все равно....Я ей - тогда почему при заявлении о страховом случае мне НИКТО не сказал, что часть стоимости ремонта мне в таком случае не возместят? Она - не знаю.

Через несколько минут напряженного общения выясняется, что под незначительными повреждениями у них подразумеваются те, которые не требуют рихтовки. А мое, повреждение, требует.

Как я потом увидела в голубой книжечке свода правил в пункте "незначительные повреждения" была отмечена и та самая "рихтовка". Но кто ее читает внимательно, эту книжечку? А в договоре в пункте "незначительные повреждения" никаких на то ссылок или звездочек.

Разговор окончен, никаких "извините за недоразумение". Это за 80 с гаком бабла в год по КАСКО!"

Несколько полезных советов:

Все что вам говорится, лучше записывать на диктофон, а то мелочи можно и позабыть.
Не поленитесь и при заключении договора поинтересуйтесь у страховой компании надо ли брать справку из ГИБДД или нет. В каких конкретно случаях?
Внимательно читайте договор.
Внимательно изучите "Правила страхования автотранспортных средств" вашей страховой компании.
Проверьте соотношение договора и "Правил". Что совпадает и какие подробности указаны там и там, есть ли ссылки в различных пунктах.
Просите копию всех документов, которые фигурируют в рассмотрении вашего страхового случая, так как, если будет необходимо вы не сможете подать жалобу Федеральную Службу Страхового Надзора (начиная от предоставленных для оформления страхового случая документов и до смет от СТО, счетов). Собирайте ВСЕ бумаги!
На всякий случай лучше ВСЕГДА вызывать ГИБДД или страхового комиссара, чтобы не было между вами и страховщиками лишних недоразумений. Хотя в некоторых страховых клиент имеет право получить возмещение, если поврежден только один элемент. Но есть страховые компании, которые вообще не восстанавливают никакие повреждения без справок из ГИБДД.

Кредитному автомобилю - ежегодное КАСКО

Хотелось бы продолжить линейку "личного опыта". Если выше речь шла просто о взаимоотношениях со страховой компанией, то теперь хотелось бы поднять вопрос о ежегодном КАСКО для кредитного автомобиля.

Оформляя кредит на автомобиль, вы обязаны оформить КАСКО, иначе не один банк не выдаст желаемые деньги. Цена страховки, естественно будет зависеть от непосредственной цены автомобиля и в среднем составит от 40 - 80 тысяч.

История из жизни:

"Вобщем случилась у меня небольшая авария - поцарапала бампер. КАСКО мне обошлось где-то в 42 тысячи за мою иномарку. Машина кредитная. Все как всегда, приехали аварийные комиссары, потом милиция, все оформили, потом в страховую в отдел убытков. Везде заполняешь кучу бумажек. Что поцарапали, где помяли, насколько сильно, при каких обстоятельствах. Затем в салон, который согласовывает со страховой цену ремонта.

Все бы ничего. Только, получилось, что салон отказался взять мою машину на сервис, потому что мой страховщик задолжал ему пару миллионов. Естественно, салону неприятно работать в убыток. И что получается? В условиях кризиса непонятно, что будет происходить со страховыми компаниями и их клиентами. То есть сделать автомобиль они конечно не отказались, а просто попросили подождать. Мне повезло, так как через месяц они решили между собой все проблемы.

А ведь есть люди, которым приходиться ждать и по полгода. Особенно в нынешней экономической ситуации, не просто задумаешься о том, надо ли брать кредитный автомобиль, но и что делать с КАСКО, которое ты обязан покупать до конца кредитования, а случись что, возмещения можешь и не получить. "

Плюсы и минусы при страховании кредитного автомобиля по КАСКО.

Плюсы:

Случись что с автомобилем, особенно, если он дорогой, рано или поздно вы все равно получите возмещение (или ваш банк)
Многие страховые компании работают совместно с сервисами, поэтому вас ожидает меньше беготни и бумажной волокиты

Минусы:

До окончания кредитного договора Вы обязаны покупать КАСКО.
Вполне возможно, что к середине 2009 года многие страховщики поднимут цены на свои услуги.
В условиях кризиса оказание услуг страховыми компаниями может быть приостановлено на неопределенный срок.

// www.tormozi.ru

Сроки страховых выплат по ОСАГО

GeneREA — Thu, 05 Feb 2009 07:13:24 GMT

Что делать, если страховая компания не выплачивает деньги больше месяца? Что делать, если я не отремонтировал пока машину и не согласен с заниженной оценкой, которую произвёл эксперт со стороны этой страховой компании? Когда уже можно будет обращаться за выплатой в свою компанию, где я застрахован и кому я реально приношу прибыль своей безаварийной ездой?

Башканов

П. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО установлен срок, в течение которого страховщик (страховая компания, далее по тексту - СК) обязан рассмотреть заявление потерпевшего, произвести страховую выплату либо направить мотивированный отказ в такой выплате. Этот срок может составлять до 30 дней со дня получения всех необходимых документов. В течение указанного срока СК обязана произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате. При неисполнении обязанности по страховой выплате в установленный максимальный 30-дневный срок СК выплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере 1/75 (одной семьдесят пятой) ставки рефинансирования Центрально Банка РФ от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Следует отметить, что в Федеральном законе об обязательном страховании предусмотрен своеобразный порядок расчета неустойки. Она исчисляется не от размера просроченного потерпевшему страхового возмещения, а исходя из установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему, т.е. из 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью и 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу потерпевшего.

В случае несогласия с заключением независимой экспертизы, организованной СК, Вы вправе организовать за свой счет повторную независимую экспертизу для оценки причиненного ущерба. Обязательным при этом будет условие об уведомлении телеграммой СК, о месте, дате и времени ее проведения. Следует обратить внимание на то, что неявка представителя СК на осмотр поврежденного транспортного средства, если он был надлежащим образом извещен о времени и месте проведения осмотра, не является основанием к признанию осмотра недействительным. Чаще всего результаты оценки независимой экспертизы, организованной лицом, имеющим право на страховое возмещение, существенным образом отличаются от результатов оценки независимой экспертизы организованной СК в части: стоимости нормо-часа по ремонтным работам, выполняемым официальным дилером, стоимости отдельных деталей и узлов, когда учитывается цена завода-изготовителя, а не среднерыночная цена, а также в определении объема скрытых повреждений, кроме того, в оценке ущерба должна учитываться сумма по утрате товарной стоимости автомобиля. Утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу (ст. 15 ГК РФ) наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его стоимости нарушает права владельца (см. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за II квартал 2005 г., утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 10 августа 2005 г.), поэтому ущерб и в этой части должен возмещаться СК. Таким образом, Вы можете, во-первых, организовать повторную независимую экспертизу, и, во-вторых, обратиться в суд о принудительном взыскании страхового возмещения, указав в числе требований к СК уплату штрафных санкций и возмещение расходов по проведению экспертизы. Не забудьте приложить к исковому заявлению расчет сумм подлежащих выплате.

В случае, если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред (предельная сумма страхового возмещения при причинении вреда имуществу 120 000 руб), разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба может быть взыскана в судебном порядке с причинителя вреда.

Кроме того, действующие нормы закона предоставляют потерпевшему право разделить свои требования по возмещению вреда, часть из которых можно предъявить страховой компании причинителя вреда, а другую часть - страхователю как лицу, ответственность которого застрахована как непосредственному причинителю вреда. Это право основано на положениях ст. 1064 ГК РФ о том, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Однако целесообразнее так поступать, если страховое возмещение, выплаченное СК, не покрывает реального ущерба.

Теперь по вопросу, когда же можно будет обращаться в "свою" страховую компанию.

Федеральным законом от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ (в редакции Федерального закона от 24 июня 2008 г. N 94-ФЗ) Федеральный закон от 25.04.2002г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" дополнен статьей 14.1, вступающей в силу с 1 марта 2009 г.

Норма указанной статьи устанавливает право потерпевшего предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Последний Ваш вопрос позволю себе оставить без ответа.

На ваши вопросы отвечает юрист Анна Соколова,
Бизнес-бюро "Doc-Net"

Опубликовано на сайте rg.ru 30 января 2009 г.

КАСКО: обзор страховых компаний

GeneREA — Wed, 28 Jan 2009 06:57:26 GMT

Скажем сразу: стоимость страховки (угон + ущерб) на один и тот же автомобиль отличается, а иногда даже в 2 раза! Отличаются и условия страхования.

Чтобы не мучить вас виртуальными процентами, мы взяли конкретную машину и просчитали, сколько стоит КАСКО в различных страховых компаниях Челябинска.

Итак, исходные данные: Renault Logan 2006 года выпуска и трое водителей, допущенных к управлению. Самому молодому 23 года и стаж 5 лет – это как раз пограничный вариант для многих страховых компаний. Автомобиль по среднерыночной стоимости оценивался в 249 000 рублей.

Компании

На роль участников обзора мы взяли почти все федеральные страховые компании, имеющие филиалы в Челябинске, а также крупные региональные страховые компании.

Легенда

Методика нашего обзора частично напоминает исследования по технологии «таинственный покупатель». Отличие лишь в том, что мы оценивали не уровень сервиса, а выясняли стоимость и условия страховки, а также ситуации, при которых случай оказывался не страховым. В остальном технологии схожи: наш представитель звонил в офисы компаний под видом клиента и просил рассчитать КАСКО для конкретного автомобиля в Челябинске.

В качестве объекта страхования был выбран автомобиль, входящий в тройку самых продаваемых иностранных автомобилей России – Renault Logan. При страховании нового автомобиля примерные ставки известны. Но новый автомобиль мы покупаем раз, а страхуем в течение многих лет уже поддержанный. Поэтому сравнение проводилось именно на примере автомобиля с пробегом, 2006 года выпуска, с двигателем 1,4 л.

Рейтинг

«Ингосстрах»

«Ингосстрах платит. Всегда». Но сначала вы платите ему. Особенностью политики компании является ориентация на очень опытных водителей. Если в полис вписывается один водитель с возрастом за 50 и со стажем за 30, то процент составит всего 7,73%, а в нашем случае (с тремя водителями) – все 18%.

«Цюрих Ритейл»

Представители страховой компании «Цюрих Ритейл» обосновали высокую цену тем, что повышающий коэффициент по страховке начисляется при возрасте водителя до 25 лет.

«Уралсиб»

Чтобы кардинально снизить страховую премию в «Урасиб», надо быть застрахованным по КАСКО годом ранее (в любой компании) и ездить весь предыдущий год безаварийно. Благодаря этому скидка составит 20%.

«Альфастрахование» и «ВСК»

Никаких скидок и специальных предложений – все стандартно.

«Россия»

В «России» нам предложили стандартные условия (в случае ДТП калькуляция производится по ценам новых запасных частей, место хранения не ограничено). При этом подчеркнули, что это их минимальный тариф.

«Сургутнефтегаз»

Здесь процентная ставка и, следовательно, стоимость может уменьшиться, если вы ранее где-то страховали автомобиль по КАСКО. В этом случае страховка обойдется вам в 29 257 рублей или 11,75%. А если выбрать уменьшающиеся суммы выплат (т.е. после каждой выплаты стоимость автомобиля будет уменьшаться на данную величину), то ставка упадет до 11,25%. Впрочем, это не самый низкий процент в нашем сравнении. И еще один приятный момент – при рассрочке переплаты не будет.

«Согласие»

Компания предложила стандартный тариф, но выплаты за детали в случае наступления страхового случая будут выплачиваться с учетом износа. Хранить автомобиль можно везде. Рассрочка до четырех месяцев, но за нее надо доплатить 1000 рублей.

«Ренессанс»

Цена КАСКО в компании «Ренессанс» чуть выше, чем среднерыночная, кроме того, в компании сразу предложили франшизу*. При сумме франшизы в 2500 рублей страховка становится уже на 5827 рублей дешевле, а общая сумма страховой премии составит 24 750 рублей. Но наличие франшизы подразумевает, что в случае нанесения ущерба на сумму не более 2500 рублей ремонт вы производите за свой счет.

«Ресо-гарантия»

В компании «Ресо-гарантия» предложили альтернативный вариант снижения страховой премии. Если наклеить на автомобиль стикер «Ресо-гарантия», то вы автоматически получите скидку в 5% (1500 рублей). Никогда стикер не стоил так дорого!

«Согаз»

Компания «Согаз» предлагает стандартные условия (место хранения автомобиля неограниченно, выплата по ценам новых запасных частей). Возможна рассрочка.

«Россгосстрах»

В «Росгосстрахе» заявили, что автомобиль можно ставить везде, но это необходимо указать это в договоре. В обычном договоре сказано: автомобиль должен ставиться на охраняемую стоянку с 00.00 до 06.00.

«ЮжуралЖасо»

Неохраняемая стоянка добавляет к стоимости всего 5% от общей суммы страховки.

Рассрочка до двух месяцев предоставляется бесплатно. Также клиент может получить «офисную» скидку (если договор оформляется непосредственно в офисе компании) в размере 5%.

«Южурал-Аско»

Если вы ранее страховали автомобиль, и у вас не было страховых случаев, то скидка в «ЮжУрал-Аско» составит 10%. Если вы выберете рассрочку, то стоимость увеличится на 5%.

Компания	Процентная ставка	Стоимость КАСКО, руб.	Особенности	Рейтинг ЭкспертРА**
«Ингосстрах»	18,35%	45 696		A++
«Цюрих Ритейл»	16%	39 840		A+
«УралСиб»	14,95/ 10,56%	32 900/ 26 312	Если вы до этого где-либо страховались по КАСКО, и у вас не было страхового случая, то вам будет предложена скидка до 20%	A++
«Альфастрахование»	12,8%	31 872	Без учета деталей, стоянка не ограничена	A++
«ВСК»	12,64%	31 473	Стоянка неограниченная, детали новые	A++
«Россия»	12,42%	30 925		A+
«Сургутнефтегаз»	12,37/ 11,75%	30 801/ 29 257	Если вы до этого где-либо страховались по КАСКО, и у вас не было страхового случая, то вам будет предложена скидка до 5%	A+
«Согласие»	12,32%	30 677	Детали выплачиваются с учетом износа	A+
«Ренессанс»	12,28%	30 577		A++
«Ресо-гарантия»	12,22/ 11,6%	30 430/ 28 908	При наклейке стикера «Ресо-гарантия» вы получаете скидку в 5%	A++
«Согаз»	11,72%	29 128		A++
«Россгострах»	9,6%	22 978		A++
«ЮжуралЖасо»	9,36/ 8,89%	23 306/ 22 140	«Офисная» скидка 5%	A
«Южурал-Аско»	8,95/ 8,05%	22 285/ 20 056	Если вы до этого где-либо страховались по КАСКО, и у вас не было страхового случая, то вам будет предложена скидка до 10%	A
Средний процент/ средняя цена КАСКО	11,73%	29 207

**подробнее о рейтинге ЭкспертРА здесь и здесь

В зависимости от уровня надежности, страховые компании разбиваются на четыре класса - A, B, C, D и E. Самый высокий рейтинг надежности у компаний с оценкой A++.

У страховых компаний есть различные приемы снижения суммы и привлечения клиента, а в кризис конкуренция только возрастет. Поэтому – требуйте скидку. Вы в любом случае отдаете немалую сумму, поэтому вы в праве хоть как-то снизить цену, ведь у нас рыночные отношения.

Не стоит гнаться за малой ценой. Страховка – это не новый автомобиль: слишком дешевая цена, должна вызывать хотя бы некоторые подозрения. А сейчас актуально интересоваться и рейтингом надежности. А вот какого рейтинга во время кризиса не хватает, так это рейтинга скорости выплат страховых сумм. Даже у уважаемых компаний не сразу найдутся деньги на ремонт автомобиля, а уж тем более – для компенсации за угон. Расспросите знакомых о страховых компаниях, почитайте отзывы на сайтах.

И даже если по телефону вам сказали, что ставить на хранение можно везде, не поленитесь и внимательно прочитайте договор.

*Франшиза – предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины.

Максим Ахтямов, chel.zavedi.ru

Компенсация затрат

GeneREA — Thu, 25 Dec 2008 13:41:43 GMT

Вопрос: Я пострадавший в ДТП 24.10.08. У меня ОСАГО. Виновник застрахован ОСАГО "Cтандарт-Резерв". Мой авто новый, иномарка - меньше года. По своей экспертизе СК "Стандарт-Резерв" заплатила 88 т.р.

Сделал повторную независимую экспертизу на 129 т.р. + УТС 32 т.р. Ремонт сделал у дилера на 134 т.р. Лимит по ОСАГО 120 т.р. Кто мне и сколько компенсирует затраты (оплату Н.Э., услуги юристов, превышение лимита ОСАГО)? Компенсируют ли УТС? Помогите, пожалуйста! Ответ: "Стандарт-Резерв" обязан компенсировать и УТС (решение Верховного Суда РФ от 24.07.2007 N ГКПИ07-658). Что касается прочих затрат (услуги юристов, сумму превышения лимита и т.д.), компенсировать их должен виновник ДТП.По информации АвтоПраво

Как проверить подлинность полиса ОСАГО

GeneREA — Fri, 19 Dec 2008 06:53:09 GMT

Кризис затронул обязательное страхование автомобилей. Как из табакерки на этот рынок повыскакивали разного рода мошенники. Есть они и среди страховщиков, и среди автовладельцев.

ОБОРОТНИ С ПОЛИСАМИ

Число мошенников, которые выдают себя за страховых агентов, в последнее время резко подскочило. Российский союз автостраховщиков даже был вынужден выступить с предупреждением, чтобы автовладельцы не попадались на удочку лжеагентов. Их ряды пополняет кризис. Как же отличить мошенника от настоящего страхового агента?

1. Если вам позвонили из компании, где застрахована ваша машина и настоятельно напоминают, что надо бы прод-лить полис страхования, хотя до окончания срока его действия остается больше полумесяца, насторожитесь. Дело в том, что уволенные за прегрешения или по сокращению работники страхкомпаний втихаря уносят с собой клиентские базы данных. Они точно знают, у кого заканчивается срок страхования, и пользуются этим. Чтобы не попасть впросак, наберите номер телефона страховой компании, с которой вы решили продолжить сотрудничество, и поинтересуйтесь, работает ли у них такой-то агент, даже если в старом полисе стоит его фамилия. Телефон компании в полисе ОСАГО имеется.

2. Если агент или менеджер предлагает вам оформить полис ОСАГО задним числом и с явно заниженной страховой премией, то не сомневаясь звоните в компанию. Проверьте, с кем имеете дело. Механизм такого рода мошенничества - тоже продукт кризиса. Федеральная служба страхового надзора отозвала лицензии у некоторых компаний, и продолжает отзывать, а сами компании ликвидируют свои филиалы. Однако на руках бывших агентов остаются бланки полисов. Вот их-то и пускают в дело лжеагенты.

3. Если вам кажется, что все в порядке, расчеты вроде произведены верно и агент внушает доверие, не спешите подписывать документы. На всякий случай попросите работника показать страховой договор с компанией, которую он представляет. После того как решите заключить договор, агент обязан показать вам следующие документы: страховой полис установленного образца, копию квитанции о его оплате с указанием суммы, правила автогражданки, бланки извещения о ДТП, стикер на лобовое стекло, перечень представительств вашего страховщика в других субъектах России. Информацию о компании вам должны предоставить самую полную.

4. Не забывайте также, что оценщики СК всеми силами стараются уменьшить стоимость ущерба. Если клиент подает в суд, то его всячески уговаривают забрать исковое заявление. Обещают при этом горы золотые, то бишь отремонтировать авто по полной программе. Когда автовладелец соглашается, о нем тут же забывают. Фишка состоит в том, что повторный иск по одному и тому же поводу подавать нельзя. Такие у нас законы.

5. Поскольку у нас нет закона об ответственности страховых мошенников, а с милицией страховые компании только начинают сотрудничать, я советую водителям чаще заглядывать на сайт http://antiobman.ru в интернете.

КАК РАСПОЗНАТЬ ЛИПУ

Полис ОСАГО изготавливается только типографским способом и только в типографиях Гознака. Страховая компания, которая его реализует, должна ставить свой штамп в левом верхнем углу лицевой страницы документа. Каждый полис имеет свой уникальный серийный номер, который внесен в базу данных страховой компании. Так что поддельный полис можно проверить и по его номеру, если обратиться к страховщикам. Кроме того, страховой полис имеет несколько степеней защиты. Так, на лицевой стороне полиса ОСАГО нанесена микросетка зеленовато-голубого оттенка по всему формату бланка; на просвет хорошо видны водяные знаки с эмблемой Российского союза автостраховщиков; на оборотной стороне справа впечатана металлизированная полоска шириной 2 мм; в структуру бумаги вкраплены защитные ворсинки красноватого цвета, как на денежных купюрах.

И НАШЕГО БРАТА ПРИЖМУТ

В то, что все водители белые и пушистые, вряд ли кто поверит. И среди нашего брата есть махинаторы.

Против мелких мошенников-водителей компании разработали целую систему мер. Возьмем довольно распространенное явление - искусственное ДТП. Речь не о подставах на дорогах, а о том, что некоторые водители договариваются и подставляют старую машину так, чтобы виновником оказался водитель автомобиля, застрахованного по ОСАГО, а лучше - по КАСКО. В таком случае СК обязана восстанавливать старье. Против таких вульгарных приемов страховщики уже придумали контрход: они будут безбожно увеличивать тариф (стоимость полиса) для клиентов, которые становятся виновниками ДТП. Кстати, на Западе так делается уже давно. Причем надбавка к тарифу может подниматься на 20 и более процентов.

Всерьез страховщики взялись и за создание внутрикорпоративной базы данных. Что греха таить, находились у нас умельцы, которые страховали автомобиль сразу в двух, а то и трех страховых компаниях, потом разбивали его вдребезги и получали возмещение сразу в нескольких СК.

Для борьбы с фиктивными угонами и поджогами авто страховщики в последнее время усилили собственные службы безопасности. Все подозрительные случаи теперь расследует специальный отдел, куда привлекаются специалисты из других областей - пожарные, криминалисты и так далее.

Читатели спрашивают

Альберт Цвигун
Ярославская область:

Меня стукнул "жигуленок". Однако страховая компания, в которой он купил полис ОСАГО, ликвидирована. Кто мне заплатит за ущерб?

Есть два выхода - обратиться в Российский союз автостраховщиков или в суд.

Светлана Прохорова
Москва:

Во Владимирской области попала в аварию. Моей вины нет. Неужели мне придется ехать на экспертизу во Владимир?

Увы, придется.

Маргарита Пенкина
Смоленск:

Я сама помяла бампер. Нужно ли вызывать гаишников, чтобы они подтвердили факт ДТП?

Обязательно. Если вы уехали с места ДТП, то о справке из ГИБДД вам придется договариваться с инспектором, как правило, за некоторую плату. Если машина так и стоит у ограды - вызывайте ГАИ.

Коротко

Полис ОСАГО изготавливается только типографским способом и только в типографиях Гознака. Страховая компания, которая его реализует, должна ставить свой штамп в левом верхнем углу лицевой страницы документа. Каждый полис имеет свой уникальный серийный номер, который внесен в базу данных страховой компании

Хлыстун Виктор, www.trud.ru

Добровольная страховка

GeneREA — Fri, 19 Dec 2008 06:52:32 GMT

Помимо обязательного страхования существует добровольное – "Каско". Это страхование автомобиля от всяких рисков. Существует много вариантов страхования от различных бед. В страховые риски, как правило, включаются: ДТП, угон, хищение, повреждение третьими лицами, пожар, взрыв транспортного средства, стихийные бедствия (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, землетрясение, селевые оползни, обвал, сдвиг, паводок, наводнение), нападение животных, падение предметов на автомобиль.

Что такое "Каско"?

"Каско" (от испанского casco – корпус, остов судна) – страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона.

Что надо?

Застраховать автомобиль по программе "Каско" не сложнее, чем оформить страховку ГПО. Но в "Каско" могут быть свои ограничения. Например, некоторые страховые компании могут делать ограничения по возрасту автомобиля. Другими словами, автомобиль в возрасте, допустим, 15 лет не застрахуют.

Далее следует определиться с тем, от чего вам надо застраховаться:
- ДТП – это риск, которому наиболее подвержен автомобиль, и его составляющая в страховом тарифе самая высокая. Но это не значит, что нужно страховать автомобиль только от этого риска;
- стихийные бедствия – обычно при стихийных бедствиях машины получают повреждения от значительных до полного уничтожения;
- пожар – устранение последствий пожара достаточно дорого и, как правило, вообще не имеет смысла;
- противоправные действия третьих лиц – обычно это хулиганство, умышленное или неосторожное повреждение или уничтожение чужого имущества и угон;
- умышленное или неосторожное повреждение или уничтожение чужого имущества – в данном случае страховщик оплатит ущерб, когда ваш автомобиль повредят в результате умышленных или неосторожных действий. На практике мы обычно сталкиваемся с поджогами, в этих случаях автомобили сгорают полностью;
- хищение или кража – тайное похищение автомобиля.

Сколько стоит "Каско"?

Стоимость страховки напрямую зависит от декларируемой стоимости автомобиля. В среднем страховка "Каско" обходится от 3% стоимости машины. Как правило, добровольное страхование оформляют на новые и дорогие автомобили. Страховая стоимость автомобиля определяется страховщиком или независимым экспертом как среднерыночная стоимость транспортных средств такой же марки (модели) и того же года выпуска, что и автомобиль на дату выдачи полиса страхования. Оценка нового автомобиля осуществляется по действующему прайсу торгующего автосалона.

Страховая сумма не может быть выше рыночной (действительной) стоимости автомобиля. Таким образом, договор страхования автотранспорта по завышенной страховой стоимости будет недействителен в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость автотранспорта. Рыночная (действительная) стоимость – это наиболее вероятная цена, по которой объект может быть продан в условиях конкуренции. Определением рыночной стоимости занимаются независимые оценочные организации, осуществляющие свою деятельность на основании лицензии, выданной им уполномоченным органом. Сумма, на которую застрахован ваш автомобиль, также не должна быть ниже рыночной стоимости. Здесь встает вопрос о пропорциональности. Например, если рыночная стоимость автомобиля равна $10 000, а он был застрахован на $7 000, то страховая выплата составит 70% от размера ущерба. Если размер ущерба по такому договору составил, например, $800, то страховая компания осуществит выплату в размере $560.

Страховая организация вправе отказать в страховой выплате по договору добровольного страхования автомобильного транспорта, если в момент ДТП автомобилем управлял не страхователь, а лицо, не включенное в список допущенных к управлению объектом страхования. Поэтому страхователям при заключении договора страхования рекомендуем внимательно ознакомиться с условиями договора и заранее включить в полис всех тех, кто может сесть за руль автомобиля.

Сколько заплатят?

Страховая компания выплатит вам деньги в размере фактически нанесенного автомобилю ущерба за вычетом суммы франшизы, указанной в полисе страхования. Пристальное внимание следует уделить опции "учет амортизационного износа". Если такая опция есть в вашем полисе, будьте готовы к неполной выплате со стороны страховой компании. Смысл следующий: автомобиль с каждым годом эксплуатации теряет в цене. Детали двигателя и кузова также дешевеют. И если автомобиль, к примеру, трехлетнего возраста попадает в ДТП, то страховщик оплатит стоимость запчастей с учетом трехлетнего износа. Поэтому для нового автомобиля имеет смысл купить страховку с условием восстановления его на авторизованной сервисной станции продавца.

В данном случае страховщик за основу расчета страховой выплаты возьмет счет авторизованной сервисной станции. Таким образом, владелец автомобиля сможет восстановить его и, что немаловажно, не потеряет заводскую гарантию. Кстати, есть и такой момент. Если вы вовремя не прошли техосмотр и талон просрочен, страховая компания может отказать в выплате компенсации. Ведь вы не сможете доказать, что автомобиль был исправен и авария случилась не в результате нарушений правил эксплуатации машины.

Что такое франшиза?

Франшиза – сумма, которую не выплачивает страховая компания. Она может измеряться либо в деньгах, либо в процентах от суммы ущерба. Экономический смысл франшизы следующий: страховая компания отсекает мелкие выплаты, которые по статистике происходят чаще, чем крупные. Этот ущерб оплачивает сам автовладелец. Например, вы заключили договор автострахования с франшизой в $200. В течение действия вашего договора произошел страховой случай и вашему автомобилю был нанесен ущерб, скажем, в размере $150. Страховая компания ничего вам не выплатит, будь это условная или безусловная франшиза. Но если убыток наступил на сумму, допустим, в $1 000, то вам повезло, если в вашем договоре стоит условная франшиза, так как страховая компания выплатит вам полностью $1 000!

А вот если в договоре черным по белому написано, что франшиза безусловная, то от страховщика вы получите только $800. Франшизу из списка возможных, как правило, выбираете вы. Если выбор сложен – попытайтесь проанализировать сумму, которую вы получите от страховой компании, и сумму, которую придется уплачивать самостоятельно. Зная примерную стоимость автомобиля и различных его деталей, которые чаще всего повреждаются (бампер, крыло, дверь), вам будет проще определиться с размером франшизы.

Есть понятие нулевая франшиза, означающее, что любой ущерб страховая компания будет оплачивать в полном объеме. Опция чаще невыгодна, несмотря на всю внешнюю привлекательность. Во-первых, для выплаты мелких возмещений вам придется потратить время на сбор и оформление документов. Во-вторых, в некоторых случаях опция экономически невыгодна – полис с нулевой франшизой стоит на 20% дороже полиса с минимальной франшизой.

Если случилось ЧП

В случае наступления страхового случая, не связанного с ДТП (например, стихийное бедствие), вам достаточно просто вызвать аварийного комиссара. Он все задокументирует. Все остальные случаи (ДТП, противоправные действия третьих лиц, техногенные катастрофы) требуют вмешательства полиции.

Документы, подтверждающие наступление страхового случая по договору страхования автомобильного транспорта ("Каско"):
- письменное заявление страхователя с кратким описанием происшедшего события;
- копии РНН, удостоверения личности и водительского удостоверения страхователя – физического лица и лица, управлявшего автомобильным транспортом;
- копия свидетельства о регистрации застрахованного автомобильного транспорта;
- копия свидетельства о прохождении государственного технического осмотра застрахованного автомобильного транспорта в органах дорожной полиции;
- в случае, если лицо, управляющее застрахованным автомобильным транспортом, не является его собственником, то необходимо предоставить нотариально заверенную копию доверенности на право управления автомобильным транспортом или договор аренды;
- документы из органов дорожной полиции, заверенные печатью (постановление о наложении административного взыскания, протокол о нарушении ПДД, протокол медицинского освидетельствования на всех участников ДТП, постановление об отказе/прекращении возбуждения уголовного дела, протокол осмотра автомобильного транспорта, объяснительные участников ДТП, схема места происшествия, при наличии – постановление/приговор суда);
- смета товароведческой экспертизы независимого эксперта с указанием ущерба, причиненного застрахованному автомобильному транспорту;
- иные документы, относящиеся к страховому случаю.

Где получать?

Получить страховую выплату вы можете только в своей страховой компании и только после того, как будут выполнены все необходимые для этого процедуры.

Подготовил Евгений Каримов

http://kolesa.kz/content/article/4002.html

Страховка ГПО обязательна

GeneREA — Thu, 11 Dec 2008 10:42:01 GMT

Для чего нужна страховка? Согласно действующему законодательству, управлять автомобилем водителю, который не застраховал свою гражданско-правовую ответственность, запрещено. Так для чего нужна страховка? Ответ прост – для своего же спокойствия. В случае ДТП, совершенного по вашей вине, основное бремя возмещения ущерба потерпевшему ложится не на ваши плечи, а на страховую компанию, в которой вы застрахованы.

Буква закона гласит:

"Обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев легковых, грузовых автомобилей, автобусов, микроавтобусов и транспортных средств, построенных на их базе, мототранспорта и прицепов (полуприцепов) к ним, зарегистрированных (подлежащих государственной регистрации) в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел или временно въехавших (ввезенных) на территорию Республики Казахстан, а также трамваев и троллейбусов". Все, это не оспаривается. Если кто-то хочет ездить без страховки, ему это будет стоить в первый раз 1 168 тг. А если водитель без страхового полиса будет пойман во второй раз, то ему грозит штраф 35 040 тг.

Выбор страховой компании – дело сугубо личное. Многие в этом вопросе руководствуются своим мнением и мнением знакомых, анализируют свой и чужой опыт. От себя можем посоветовать лишь то, чтобы при выборе компании вы поинтересовались наличием у страховщика лицензии на данный вид деятельности. Ну и избегали тех страховых агентов, которые предлагают купить страховой полис по низкой цене – это практически 100%-я гарантия того, что страховка "левая", т.к. ставки определены законом, скидок нет. А если предъявить "левый" полис в случае ДТП, то не только денег вообще не дадут, но еще могут завести уголовное дело по факту подделки документов.

Льготы при оплате полиса имеют только некоторые лица. Это владельцы транспортных средств – участники Великой Отечественной войны и лица, приравненные к ним, инвалиды I и II группы, пенсионеры. Они при заключении стандартного договора уплачивают страховые премии в размере 50% процентов от подлежащей уплате страховой премии. Вообще, все страховые компании, по большому счету, предлагают одинаковые условия водителям, потому что со стороны государства действуют жесткие правила работы. Особенно в части суммы и сроков выплат по страховым случаям.

Как оформить страховку?

Чтобы заключить договор со страховой компанией, необходимо иметь удостоверение личности, водительское удостоверение и РНН. Размер страховой премии определяется путем перемножения базовой страховой премии (1.9 МРП) на коэффициенты в зависимости от типа, места регистрации и срока эксплуатации транспортного средства, а также на коэффициенты в зависимости от возраста водителя и стажа вождения, и все это умножается на коэффициент системы "Бонус-Малус", который зависит от количества страховых случаев в течение последних 12 месяцев.

Система "Бонус-Малус" – это система повышающих или понижающих коэффициентов расчета стоимости полиса ОГПО. Она поощряет водителей, которые соблюдают правила дорожного движения, и наказывает виновников ДТП. В случае аварии стоимость страховки на следующий год будет увеличиваться. При безаварийной эксплуатации транспорта в течение всего года водителям предоставляется скидка в следующем году при страховании ГПО.

Во время оформления вы можете вписать в свой страховой полис всех лиц, у которых имеется доверенность на управление вашим автомобилем. Максимальное количество застрахованных лиц законом не устанавливается. Стоимость страховки также не будет увеличена. Но есть один нюанс – при расчете стоимости страховки будет учитываться тот из застрахованных, кто имеет самый маленький стаж вождения и большую аварийность. То есть, если ваш стаж вождения больше двух лет и у вас не было аварий, но вы доверяете ездить на своем авто неопытному водителю с "опытом" ДТП, то страховка будет рассчитываться на него, т.е. дороже, чем обошлась бы вам.

Кстати, обратите внимание на то, что стоимость страховки напрямую зависит от места регистрации автомобиля. Например, если машина с алматинскими номерами, она может быть застрахована в любом регионе Казахстана, но по алматинским расценкам. Равно как и машина из любого другого региона Казахстана может быть застрахована в Алматы, но по расценкам места регистрации автомобиля.

Страховка, как обязательная, так и добровольная, вещь, конечно, нужная и помогает избавиться от многих проблем. Но страховка не панацея от всех бед. Во многих случаях она не покроет нанесенный ущерб. Поэтому старайтесь не попадать в различные происшествия.

Если случилась авария

Итак, случилось страшное – вы попали в ДТП. Пока еще рано говорить, виновны вы в аварии или нет – решение о виновности выносит только суд. Поэтому расслабьтесь и не паникуйте. В первую очередь незамедлительно сообщите о транспортном происшествии и пострадавших лицах в дорожную полицию по телефону 02, 112 с сотового телефона или попросите проезжающих мимо водителей известить ДП об аварии. Если есть пострадавшие, обязательно вызовите "скорую". Не передвигайте транспортное средство до осмотра дорожной полицией. И, конечно, вызовите аварийного комиссара.

Не факт, что он приедет, но позвонить ему стоит. Более того, когда закончится "разбор полетов" на месте, вы должны не позднее трех суток (72 часа) после аварии письменно уведомить свою страховую компанию о ДТП. После составления схемы ДТП необходимо сохранить автомобиль в том виде, в каком он оказался в результате аварии. По крайней мере до тех пор, пока не завершится оценка машины на предмет повреждений.

После составления всех протоколов, после того, как процедуры на месте аварии закончились, следует обратиться в страховую компанию для получения страховой выплаты и предоставить туда следующие документы:
1) заявление о страховой выплате (по форме страховщика);
2) страховой полис (дубликат);
3) документ, подтверждающий факт наступления страхового случая и размер вреда, причиненного потерпевшим;
4) копию справки организаций здравоохранения о сроке временной нетрудоспособности потерпевшего в случае наличия факта причинения вреда жизни, здоровью потерпевшего или справки специализированных учреждений об установлении инвалидности потерпевшего (в случае ее установления);
5) нотариально удостоверенную копию свидетельства о смерти потерпевшего;
6) документ, подтверждающий право выгодоприобретателя на возмещение вреда (копию);
7) заявление на проведение оценки;
8) документы по оценке размера причиненного вреда, произведенной независимым экспертом (при их наличии);
9) копию удостоверения личности выгодоприобретателя (для физического лица) или оригинал доверенности, выданной представителю юридического лица;
10) документы, подтверждающие расходы, понесенные застрахованным, в целях предотвращения или уменьшения убытков при наступлении страхового случая (при их наличии);
11) копию водительского удостоверения застрахованного или лица, управлявшего транспортным средством, и копию документа, подтверждающего его право на управление данным транспортным средством, в том числе копию свидетельства о регистрации транспортного средства.

После этого наступает время проведения оценки автомобиля с целью определения ущерба. Страховщик на основании заявления на проведение оценки и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, предоставленных страхователем (застрахованным) либо потерпевшим (выгодоприобретателем) или их представителями, в течение трех рабочих дней обязан организовать оценку размера вреда, причиненного имуществу, у независимого эксперта за свой счет. Обратите внимание на слово "независимый". По закону, страховая компания не имеет права проводить экспертизу самостоятельно – это прерогатива исключительно внешних оценщиков.

Результаты оценки являются необязательными для застрахованного либо потерпевшего или их представителей, которые вправе доказывать иное. Страховщик не вправе удерживать из страховой выплаты, причитающейся выгодоприобретателю, собственные расходы на проведение оценки. Согласно пункту 1 статьи 26 Закона Республики Казахстан "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств", страховая выплата производится страховщиком в течение семи рабочих дней со дня получения им документов. И помните, что неуведомление страховщика в обусловленный срок о наступлении страхового случая дает ему право отказать в страховой выплате.

Сколько заплатят?

В случае смерти потерпевшего лицу, осуществившему погребение потерпевшего, страховщиком возмещаются необходимые расходы на погребение в размере фактических затрат, но в пределах страховой суммы, установленной договором.

Предельный объем ответственности страховщика по одному страховому случаю (страховая сумма) определяется в соответствии с законом об обязательном страховании и составляет (в МРП):
- за вред, причиненный жизни или здоровью каждого потерпевшего и повлекший инвалидность I группы – 800, II группы – 600, III группы – 500, ребенок-инвалид – 500;
- увечье, травму или иное повреждение здоровья без установления инвалидности – в размере фактических расходов на амбулаторное и (или) стационарное лечение, но не более 300. При этом размер страховой выплаты за каждый день стационарного лечения должен составлять не менее 2 МРП;
- за вред, причиненный имуществу одного потерпевшего, – в размере причиненного вреда, но не более 600;
- за вред, причиненный одновременно имуществу двух и более потерпевших, — в размере причиненного вреда, но не более 600 каждому потерпевшему.

При этом общий размер страховых выплат всем потерпевшим не может превышать 2 000. В случае превышения размера вреда над предельным объемом ответственности страховщика страховая выплата каждому потерпевшему осуществляется соразмерно степени вреда, причиненного его имуществу. Нередко бывает так, что страховая компания выплатила максимальную сумму, которую она должна выплатить по закону, а денег на восстановление не хватает.

В этом случае, согласно статье 24 закона, "...при недостаточности страховой суммы для полного возмещения причиненного вреда страхователь возмещает потерпевшему разницу между страховой суммой и фактическим размером вреда…". Таким образом, возместить непокрытую страхованием часть ущерба обязано, в силу закона, лицо, причинившее вред (виновник ДТП).

Где получать?

В новом законе есть пункт, который заметно облегчает получение денег с виновной стороны. Страховую выплату можно получить в своей страховой компании, даже если виновник ДПТ застрахован в другой.

Подготовил Евгений Каримов

http://kolesa.kz

РСА составил список из 17 неблагополучных страховых компаний

GeneREA — Wed, 10 Dec 2008 07:25:40 GMT

Российский союз автостраховщиков (РСА) составил список страховых компаний, на которые чаще всего жалуются водители. Как сообщает РБК daily, перечень из 17 компаний уже направлен в Федеральную службу страхового надзора (ФССН).

В РСА предупреждают, что попавшие в список страховщики в ближайшее время рискуют оказаться в сложной финансовой ситуации: с 1 марта 2009 года в РФ вступает система прямого урегулирования убытков, когда водитель после аварии получает возможность требовать компенсацию по ОСАГО в "своей" страховой компании, а не в компании виновников аварии. "Участие страховщиков в этой системе означает исполнение ими обязательств в полном объеме, — заявил изданию вице-президент РСА Олег Пилипец. — У компаний, которые включены в список, наблюдается существенное отклонение показателей от средних по рынку".

Полный список "недобросовестных" страховщиков:

АСТО Гарантия
Национальное качество
Поддержка-Гарант
Трансгарант
Генеральный страховой альянс
Гранит
Дженерал Резерв
ЛК-Сити
Русская СК
Финист-МК
Д2 Страхование
Информстрах
Корона
Мегарусс-Д
Полис-Гарант
Росэнерго
СК "Cвод"

// auto.lenta.ru и www.rbcdaily.ru

Владельцу полиса ОСАГО должны платить за каждый день просрочки

GeneREA — Wed, 12 Nov 2008 09:18:00 GMT

Если компания затягивает с выплатой по аварии или не отвечает в положенные сроки на заявления пострадавших, то это может обернуться "прибавкой" к страховой выплате.

Об этом сообщил Российский союз автостраховщиков.

Часто после аварии немало времени и нервов тратит автовладелец, чтобы добиться от страховщика выплат по ОСАГО. Но мало кто знает, что каждый день просрочки автовладельцу должны компенсировать рублем.

В редакцию пришло письмо: пострадавший красочно расписывает саму аварию и жалуется, что страховая компания виновника все никак не соберется оплатить ему причиненный ущерб. А ущерб не маленький: аж целых 54 тысячи рублей. Да и компания не маленькая - можно сказать, в числе лидеров. Союз автостраховщиков разъяснил корреспонденту "РГ", каковы правила и процедура, обязательные для всех, кто продает полисы ОСАГО.

Кто-то платит больше

По данным ГИБДД, у нас в стране зарегистрировано 38,5 миллиона автомобилей, которые должны в обязательном порядке быть застрахованы по "автогражданке". Из них застраховано 35,5 миллиона. Надо учитывать, что прицепы к легковым автомобилям, принадлежащие гражданам, с 1 марта не страхуются. Из незастрахованных трех миллионов не все машины передвигаются по дорогам. Некоторые уже на свалке, а другие ждут своего часа туда отправиться.

В нынешнем году страховые компании разбирались с полутора миллионами аварийных случаев. Положенные выплаты получили 1 миллион 400 тысяч автовладельцев. Это не значит, что оставшиеся 100 тысяч заявлений оказались без ответа. По части из них страховщики уже заплатили, просто эти данные еще не вошли в статистику, другие можно назвать спорными.

Уже по этому отчету союза за девять месяцев нынешнего года можно судить, какие компании четко выполняют свои обязательства, а какие стараются втягивать клиентов в долгие разбирательства в надежде, что кому-то из пострадавших надоест эта волокита и он махнет рукой на страховку. Одна компания, например, из 55 тысяч заявок выполнила все до последней. А в другой весьма солидной фирме каждый десятый из 99 тысяч страховых случаев оказался неурегулированным. Проще говоря, денег этому десятому автовладельцу так и не выплатили.

Сроки бывают разные

Как утверждают в союзе автостраховщиков, за первое полугодие они получили около четырех тысяч жалоб. Это, по сути, одна десятая процента от всех обращений, по которым произведены выплаты. Однако такая цифра наглядно не покажет, хорошо или плохо у нас работает "обязательная автогражданка". Ведь есть еще жалобы в Федеральную службу страхового надзора, в правоохранительные органы, есть просто иски в суды, которые ни в какой статистике не учитываются.

Все жалобы делятся примерно на две равные части: несогласие с выплаченной суммой и претензии по срокам проведения выплат.

Вот о сроках стоит поговорить подробней. Например, многие просто не знают, какой срок отпущен на рассмотрение. До 1 марта он был 15 дней. А теперь - 30 дней. Надо сразу оговориться, что срок рассмотрения начинается не с момента аварии, а с момента предоставления полного комплекта документов, установленного правилами ОСАГО. Процедура в случаях, когда пострадали только машины, следующая: вы попали в аварию, вызвали ГИБДД, сообщили страховщику о случившемся, заполнили на месте извещение о ДТП (бланк прилагается к страховому полису). После того как из автоинспекции получены все необходимые справки, вы обращаетесь в страховую компанию виновника аварии. Там вы пишете заявление и представляете все документы: извещение о ДТП и справки из ГИБДД. В течение 5 дней страховщик обязан осмотреть машину или назначить независимую оценку ее повреждений. Вместе с результатами этой оценки страховщик принимает заявление на выплату. Вот тут и вступают в силу сроки рассмотрения.

Тут тоже есть свои тонкости. Девушка, сидящая за стойкой, принимает от вас документы по списку, который прописан в правилах обязательного страхования. Всех деталей вашей аварии она может и не знать. Например, выявились скрытые повреждения машины. Соответственно, страховщик попросит вас повторно предоставить автомобиль для осмотра. Если вы этого не сделаете или уже отремонтируете поврежденную деталь, то страховщик, сославшись на невозможность установления скрытого повреждения, может и отказать в выплате по скрытым повреждениям. И это будет законное решение.

При предоставлении потерпевшим неполного комплекта документов страховщики предложат ему предоставить недостающие бумаги.

Но становится непонятным, с какого момента отсчитывать срок на исполнение: с момента подачи заявления или с момента предоставления недостающих документов? Союз автостраховщиков считает, что в этом случае он должен идти с момента подачи основных документов, установленных правилами ОСАГО.

Дорогая затяжка

Если заявление и все остальные необходимые документы страховая компания приняла, то - еще раз повторимся - у нее есть 30 дней на принятие решения: выплатить или обоснованно отказать в выплате. Если через 30 дней нет ни выплаты, ни отказа, то у автовладельца есть несколько вариантов добиться того, что ему причитается по закону. Например, терроризировать компанию звонками и письмами и ждать реакции. Можно (и это лучший вариант) обратиться в cоюз автостраховщиков с письменным заявлением. В этом случае в течение 30 дней вы получите либо ответ на почту и деньги на счет, либо объяснение, почему страховая не выплачивает и что делать дальше. Правда, после такой жалобы компания предпочитает рассчитаться с настырным клиентом. Действенной будет и жалоба в Федеральную службу страхового надзора. Наконец, если и это не помогает - прямая дорога в суд с иском на компанию.

Но если машина уже отремонтирована и деньги не нужны немедленно, то можно и наказать компанию рублем. Скажем, через месяц предъявить претензии страховщику за неисполнение обязанности выплатить или обоснованно отказать в выплате. Эти претензии дорого стоят. По закону - одна семьдесят пятая ставки рефинансирования Центробанка РФ. При сумме ущерба в 120 тысяч рублей это около 200 рублей в сутки. За месяц задержки платежа набежит около шести тысяч рублей. На эти деньги можно у средней иномарки крыло полностью отрихтовать, зашпатлевать и покрасить.

Примеров таких требований и соответствующих выплат пока единицы. И в первую очередь потому, что автовладельцы просто не знают своих прав. Некоторые компании по заявлению потерпевшего сами выплачивают пени, а некоторые все-таки дожидаются судебного решения. И тем не менее такие примеры есть.

Надо сказать, что в России вообще не развита практика жалоб. Большинство людей считают, что это лишнее беспокойство и что проще вообще не связываться. Но если мы хотим иметь нормально работающую систему обязательного страхования, то жаловаться просто необходимо. На любые огрехи и недочеты в работе страховщиков, на любые даже минимальные задержки в выплатах. Даже на элементарное "бытовое" хамство со стороны сотрудников компаний отвечать письменными претензиями. Только таким способом автомобилисты заставят страховщиков относиться к себе с уважением. И если автовладелец отвечает штрафом и эвакуатором за не купленный вовремя полис, то страховщик должен отвечать штрафом и угрозой потери лицензии за задержку выплат по ОСАГО. В союзе автостраховщиков корреспонденту "РГ" официально подтвердили, что существует механизм отзыва лицензий у недобросовестных компаний.

Автострахование: где лучше застраховать автомобиль

GeneREA — Tue, 11 Nov 2008 07:21:42 GMT

Каждый автовладелец сталкивается с проблемой выбора подходящей страховой компании, надежной и экономичной. На рынке автострахования действуют десятки страховщиков, но далеко не каждый предлагает выгодные условия и приемлемый сервис. Это статья поможет вам разобраться, на что, в первую очередь, необходимо обратить внимание при выборе автостраховщика, чтобы оптимально застраховать свой автомобиль и сэкономить деньги. Для иллюстрации основных положений мы выбрали пять крупнейших компаний, предоставляющих услуги автострахования в России.

Процедура страховых выплат.

Прежде всего необходимо изучить процедуру страховых выплат. Определить, какие именно обязательства берет на себя компания в случае страхового происшествия. Следует при этом обратить внимание на следующие нюансы:

- Предполагается ли приезд представителя страховой компании (страхового комиссара) на место ДТП;

- Оказывает ли страховщик помощь в сборе необходимых бумаг в ГИБДД;

- Производит ли компания выплаты по мелким повреждениям без справок из ГИБДД;

- Какова оперативность и форма возмещения причиненного в результате страхового случая ущерба;

- Предполагается ли удаленное урегулирование убытков;

- Каким образом происходит разбор конфликтных ситуаций со службой урегулирования убытков.

Табл. 1 «Процедура страховых выплат»

Страховая компания	Сроки выплат страхового возмещения	Возмещение без справки из правоохранительных органов	Аварийный комиссар. Упрощенное урегулирование убытков
Цюрих.Ритейл (Наста)	Ущерб. 7 рабочих дней. Угон. 12 рабочих дней.	Стеклянные элементы без ограничений, кузов 3% от стоимости ТС, но не более 500$. Не более 1 элемента на один страховой случай.	Да. Три программы от 20 до 300 рублей.
Согласие	Ущерб. 10 дней. Угон. 30 дней.	Стекла, фары, фонари, незначительные повреждения кузова не более 1 раза в течение года.	Предоставляется бесплатно при страховой премии более 3000 долларов, или можно приобрести дополнительно за 4000 рублей.
Росгосстрах	Ущерб. 5 дней. Угон. 15 дней.	Стекла, приборы внешнего освещения ТС, повреждения лакокрасочного покрытия не более двух деталей кузова для ТС не старше 5 лет и при условии продления договора на следующий год, или незначительный ущерб в размере не более 5% от страховой суммы.	При стоимости автомобиля более 30000 долларов, либо страховой премии 75000 рублей.
Прогресс-Гарант	Ущерб. 15 дней. Угон. 30 дней.	Один стеклянный или кузовной элемент (не более 2-х раз в течение года).	При страховой премии более 3000 долларов. Просто приобрести нельзя. Есть бизнес программа при премии от 2000$ до 3000$.
МАКС	Ущерб. 20 дней. Угон. 30 дней.	Стекла, фары, фонари, незначительные повреждения кузова (не более5% от стоимости ТС или не более 200$ для отечественных и не более 500$ для иномарок) 1 раз в год.	4 программы, ориентированные на автомобили разных ценовых категорий.

Справка. ОАО "Росгосстрах". Правопреемник Госстраха РСФСР. Состоит из 3 региональных и 7 межрегиональных универсальных страховых компаний, а также "СК РГС-Жизнь" и "РГС-Медицина". Включает в себя 3000 агентств и центров урегулирования убытков. Предлагает автострахование Каско, ОСАГО и ДСАГО. Страхует любые транспортные средства, водителя и пассажиров от несчастного случая, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, гражданскую ответственность владельцев транспортных средств.

Оптимальная программа страхования.

Страховой полис по программе КАСКО, как правило, включает в себя стандартный набор услуг, не учитывающий индивидуальные потребности различных категорий автовладельцев, и довольно дорогой, так как в нем предусмотрены все возможные риски. Стремясь сделать страховой продукт более выгодным и удобным для клиентов, страховые компании выпускают различные специализированные страховые предложения с разными наборами услуг. Внимательное ознакомление со спецпредложениями страховщиков позволит вам выбрать наиболее адекватный вашим запросам продукт и оптимизировать расходы.

Табл. 2 «Программы страхования»

Страховая компания	Сроки страхования	Предложение	Эвакуация	Страхование только по риску "угон"	Страхование праворульных машин
Цюрих.Ритейл (Наста)	от 1 месяца до 1 года.	ОСАГО, КАСКО, Цюрих-Мобиль, Семья (выгодные условия для семейных минивэнов), «Ваш выбор», «Скорая страховая помощь».	«Скорая страховая помощь»: эвакуация поврежденного или неисправного автомобиля стоянки, хранения или ремонта; эвакуация;	Да, на ТС до года (только иномарки)	Да, +20% на весь пакет, выплата по калькуляции
Согласие	от 15 дней до 1 года.	ОСАГО, КАСКО	Москва, МО, без ограничений на каждый страховой случай, без ограничений в течение года.	Нет	Нет
Росгосстрах	от 6 месяцев до 1 года	КАСКО, ОСАГО, ДСАГО	Возмещаются расходы по эвакуации в размере не более 1500 рублей.	Нет	Да, +50% к риску Ущерб, выплата по калькуляции.
Прогресс-Гарант	1 год	КАСКО, ОСАГО, ДСАГО, Программа VIP-обслуживания, Мерседес-Бенц Страхование	М, МО (100 км от МКАД) не более одного раза на каждый страховой случай.	Нет	Нет
МАКС	от 1 месяца до 1 года	ОСАГО, КАСКО, КАСКО-ночь (ночной эвакуатор, ночная стоянка).	В пределах Москвы.	Нет	Да, выплата по калькуляции (без повышающих коэффициентов).

Справка. ООО СК "Цюрих.Ритейл". Российское подразделение международного лидера в области страхования Zurich Financial Services. До 2007г. ООО "Наста". Работает на российском рынке с 1993г. Включает в себя 70 филиалов и 300 представительств по всей России, предоставляющих все виды страховых услуг для организаций и граждан. Реализует широкий спектр специализированных автостраховых продуктов. Активно придерживается евростандартов в области страхования, реализуя в России глобальную программу The Zurich Way, направленную на оптимизацию ключевых процессов.

Условия амортизации автомобиля.

Выбирая страховщика при покупке автомобиля в кредит, следует обратить внимание не только на страховой тариф, но и на величину ежегодной амортизации автомобиля. Как правило, за первый год машина дешевеет на 20%, а за второй и третий на 15% соответственно. Это означает, что если застрахованный автомобиль стоимостью десять тысяч долларов был угнан в конце первого года после приобретения, страховщик выплатит автовладельцу восемь тысяч долларов. Таким образом, приобретя полис с меньшей амортизацией, вы получите больше денег в результате страховых выплат.

Табл. 3 «Амортизация»

Страховая компания	Амортизация	Исчисление амортизации
Цюрих.Ритейл (Наста)	При выплатах: 1 год - 20%, 2 - 15%, 3 - 10%. При определении стоимости на следующий год 10%.	Пропорционально месяцам.
Согласие	1-й год -15%, 2 - 12%, 3-й и последующие 10%.	В первом году, за первый месяц 3%, за второй месяц 2%, третий и последующие 1%), за второй год по 1% в месяц.
Росгосстрах	1 год - 20%, 2 год -15%, 3 год и последующие по 12%.	Пропорционально месяцам.
Прогресс-Гарант	1-й год - 20%, 2- 15%, 3-й и последующие 10%.	Пропорционально месяцам.
МАКС	1 год - 15% , 2 год - 15%, 3 год - 12%.	Пропорционально месяцам (по 1,25%, и по 1%)

Справка. ООО "Страховая компания "Согласие". Организована в 1993 г. Включает в себя 72 филиала и 153 агентства. Является одним из крупнейших участников отечественного рынка перестрахования. Предлагает услуги по автострахованию ОСАГО, Каско и специальные программы.

Скидки и бонусы.

Скидки, предоставляемые страховыми компаниями, могут позволить вам сэкономить существенные денежные средства. Страховые скидки могут быть двух видов: основные, которые страхователи получают сразу при покупке страхового продукта, и бонусные (за безаварийность), рассчитываемые на основе бонус-малуса – коэффициента, зависящего от наличия страховых выплат за период страхования. Пользуясь скидкой за безаварийность, автовладелец страхуется в следующем году по более низкому тарифу.

Справка. Страховая группа "Прогресс". Работает на отечественном рынке с 1989 г. Состоит из 45 региональных подразделений. Предоставляет полный комплекс страховых услуг, включающий в себя все основные виды автострахования и спецпредложения. Участник ряда профильных объединений.

Приобретение полиса.

Стремясь сделать процесс страхования как можно более удобным и оперативным для клиентов, солидные страховщики организуют оформление страховки прямо в автосалонах и обеспечивают бесплатную доставку полиса. Существенным преимуществом является рассрочка по оплате страховки, особенно беспроцентная.

Табл. 4 «Приобретение полиса и скидки»

Страховая компания	Возможность оплаты страховой премии в рассрочку	Скидка за безаварийность	Специальные скидки	Оформление полиса в автосалонах	Доставка полиса
Цюрих.Ритейл (Наста)	2 платежа: 50% сразу + 50% в течение первых 3 месяцев - без надбавки. 3 платежа: 30% сразу + 35% через 3 месяца +35% через шесть месяцев - надбавка 3%.	Да	Для обратившихся с сайта. Страхование второго и последующих автомобилей с 5% скидкой. Для автовладельцев зрелого возраста, имеющих большой водительский стаж. Акция: скидка при оформлении страховки в центральном офисе (до 31.12.08).	Да	Да
Согласие	2 платежа: 50% сразу + 50% в течение первых 3 месяцев.	Да	Для обратившихся с сайта.	-	ДА
Росгосстрах	2 платежа: 50% сразу + 50% в течение первых 3 месяцев - без надбавки (при страховой премии свыше 2000)	-	Акция «Приведи друга и получи 100 $ в подарок при пролонгации полиса».	Да	Да
Прогресс-Гарант	2 платежа: 50% сразу + 50% в течение первых 3 месяцев.	-	Покупка других полисов СК «Прогресс-Гарант» со скидкой при наличии автополиса. Скидка по VIP-обслуживанию.	-	Да
МАКС	2 платежа: 50% сразу + 50% в течение первых 6 месяцев; 4 платежа: 25% сразу + по 25% раз в квартал	-	Тарифы на страхование автомобилей премиум-класса снижены на 30-35 процентов. За водительский стаж.	-	Да

Справка. Страховая группа "Макс". Основана в 1992 г. Насчитывает более 200 представительств по всей России. Предоставляет широкий спектр страховых услуг. Услуги по автострахованию включают ОСАГО, КАСКО и спецпредложения. Организатор ряда объединений страховщиков.

Выбирает страховщика

Постараемся теперь разобраться, какой из участвовавших в обзоре фигурантов автострахового рынка наилучшим образом соответствует оптимальным страховым запросам. Как видно из первой таблицы, наиболее приемлемые сроки выплат страхового возмещения предлагает Цюрих.Ритейл, а также Росгосстрах. Выезд аварийного комиссара и упрощенное урегулирование все компании предлагают на разных условиях, зависящих от целевых приоритетов страховщиков. Явно выигрывают здесь компании, предлагающие сразу несколько программ, ориентированных на различные категории потребителей. Существенное значение имеет услуга эвакуации транспортного средства. Здесь несколько проигрывает остальным Росгосстрах, лишь компенсирующий затраты на эвакуацию.

Анализ специальных предложений, оптимизированных под страховые запросы тех ли иных целевых групп, показывает хорошие позиции у компании Цюрих.Ритейл, успешно пользующейся многолетним опытом головной компании на западном рынке страхования. Довольно хороший и грамотный ассортимент страховых предложений у Прогресс-Гаранта. Предложение остальных фигурантов имеет те или иные плюсы для отдельных узких категорий автовладельцев, но в целом более стандартно и менее выгодно.

Все рассматриваемые компании предлагают своим клиентам рассрочки по оплате страховой премии и скидки, как постоянные, так и временные, в рамках специальных акций. Отметим здесь беспроцентные рассрочки и выгодные для аккуратных водителей скидки за безаварийность, на наличие которых обязательно следует обратить внимание при выборе страховщика.

Три фаворита, которых определили мы сегодня в результате анализа различных показателей: Цюрих.Ритейл, Росгосстрах и Прогресс-Гарант. Выбор же одной конкретной компании – дело индивидуальное и зависящее от личных страховых запросов, уровня благосостояния, а также класса и марки автомобиля. При выборе страховой компании рекомендуем тщательно ознакомиться со всей доступной информацией на официальных сайтах, а при заключении страхового договора внимательно изучить все пункты соответствующего документа. // law.drom.ru

Подобрать наиболее оптимальный вариант Вам поможет страховой брокер AltBroker.Ru. Обращайтесь, рекомендуем! Наш партнер.

Опубликовал: in-drive.ru

Автостраховка: как не остаться без денег?

GeneREA — Thu, 06 Nov 2008 06:47:00 GMT

Реклама страховых компаний – на каждом углу. И все страховики такие надежные, честные, порядочные, так быстро и добровольно расстаются с деньгами в пользу страхователя – если верить все той же рекламе. Можно застраховаться от любых несчастий и жить припеваючи. И даже если эти несчастья произойдут – предусмотрительные пострадавшие, благодаря страховой компании, возместят все убытки и, возможно, еще и обогатятся.

На деле обычно бывает наоборот. Получение денег по договору страхования или полису практически всегда отнимает много времени, нервов и сил – даже если договор составлен правильно и страховой случай оформлен и зарегистрирован в соответствующих инстанциях.

Кроме того, так как клиентам обычно предлагают стандартный договор, а юридически подкованные клиенты, которые могут предложить более выгодный для себя договор или изменить некоторые формулировки, напечатанные мелким шрифтом (мелкий шрифт – это самое интересное), встречаются не каждый день, то страховые компании часто уже в договоре предусматривают для себя возможности и лазейки для частичной выплаты страховой суммы или полного отказа от возмещения убытков.

Один из самых распространенных видов страхования – автострахование. Для того, чтобы при наступлении страхового случая (ДТП) можно было получить страховку без лишних проволочек, достаточно соблюдать несколько простых правил.

1. Сразу после аварии и вызова ГАИ необходимо известить страховиков.
Конечно, в этот момент и других проблем хватает. Но если вы добьетесь выплаты страховой суммы – ваши будущие проблемы заметно уменьшатся. Обычно в каждом договоре прописан срок, не позже которого водитель извещает страховую компанию о ДТП, и его нельзя нарушать без уважительной причины. Причиной, по которой вам «простят» несообщение об аварии, может быть только ваше тяжелое состояние и попадание в больницу. Или смерть. Причина «у меня было так много дел и я не успел» не принимается.

Если вы звоните в страховую компанию, чтобы сообщить о ДТП, а вам отвечают, что они сами все сделают, сроки не важны и вам не надо приезжать – не стоит расслабляться. Потом может оказаться, что ваш звонок нигде официально не зарегистрирован и сроки вы уже пропустили. Поэтому, если вы должны приехать к страховикам и написать заявление или отправить им письмо, то обязательно заказное (при получении такого письма получатель обязан расписаться, а в фирме письмо будет зарегистрировано в журнале входящих документов).

2. Если вы правы – вызывайте ГАИ (если вы не правы, то, скорее всего, вы в любом случае ничего не получите – это прописано в договоре, такие вещи надо уточнить заранее). Если вы позвонили страховикам, а они говорят, что вмятины и царапины – это ерунда и они заплатят в любом случае, будьте осторожны. Такое возмещение ущерба, в лучшем случае, не будет превышать 5-10 % от суммы страхования. Опять же, прочитайте внимательно договор. В худшем случае, вам могут вообще ничего не заплатить, ссылаясь на отсутствие подтверждающих документов из ГАИ.

3. До приезда ГАИ не сдвигайте машины с места – даже если это препятствует проезду транспорта и ухудшает обстановку на дороге. Лучше услышать, что о вас думают проезжающие мимо водители, чем остаться без страховки. Если к приезду инспекторов ваши машины будут мирно стоять где-то на обочине, то убедить их в том, что вы – джентльмены и не хотели мешать людям ездить, а все расстояния сами измерили или запомнили, где стояли машины, будет очень сложно. И они могут подозревать, что вы умышленно пытаетесь исказить картину происшествия. А это уже повод для отказа в выплате возмещения за аварию.

В теории, если пострадали только машины, а не люди, и все участники полюбовно договорились – можно самим составить схему ДТП, всем участникам расписаться на ней и освободить проезжую часть (дождаться автоинспекции или самим подъехать к ним). Сотрудникам ГАИ, может, и все равно, а вот страховую компанию вам убедить в своей правоте будет очень сложно. Во всяком случае, среди моих знакомых таких счастливчиков, обладающих ораторским искусством в той степени, чтобы убедить юристов страховой компании, не оказалось. А ситуация под названием «умышленные действия клиента» обычно прописана в договоре и заканчивается невыплатой страхового платежа.

4. Если вам все еще предлагают договориться полюбовно и даже предлагают возместить ущерб, лишь бы вы сразу написали расписку об отказе от претензий к другой стороне и разъехались по своим делам – сто раз подумайте. Вам могут сказать, что рихтовка и покраска бампера и двери обойдется в 200 у.е., вам могут даже на месте отдать эти деньги, а приехав на СТО вы узнаете, что 500 у.е. – это минимальная цена за ремонт. С юридической точки зрения, такая расписка не имеет силы, а вот то, что вы сдвинули машины с места или вообще уехали с места происшествия – отягощающий фактор.

5. Внимательно прочитайте протокол, составленный автоинспекцией. Если вы не согласны – укажите это на обратной стороне протокола (но никак не на отдельном листе – а то будете потом доказывать, что этот листик вообще существовал). Если вы не согласны со схемой ДТП и расстояниями, указанными на ней – вы имеете право не подписывать протокол вообще. Идти на открытый конфликт с автоинспекцией – себе дороже.

Лучше вызвать аварийного комиссара. Причем независимого и желательно того, кто уже работал с кем-то из ваших знакомых. Полагаться на бесплатные объявления в газетах не стоит – это может дорого обойтись. Опять же, аварийщика лучше присмотреть заранее. Тем более не стоит полагаться на сотрудника страховой фирмы – ведь он заинтересован не в том, как бы выплатить вам максимальную сумму, а в том, как ее преуменьшить. Аварийного комиссара можно вызвать и до приезда ГАИ – он зафиксирует место происшествия и постарается, чтоб автоинспекция приехала быстрее.

6. Не отказывайтесь от медицинского освидетельствования.
Конечно, вы имеете право от него отказаться, но на суде (если до этого дойдет) и в страховой компании это может свидетельствовать не в вашу пользу.

Удачи! И пусть эта статья вам не пригодится.

http://www.shkolazhizni.ru/archive/0/n-20613/

Страховые риски

GeneREA — Thu, 16 Oct 2008 08:42:20 GMT

Автомобилисты, выбирая, по какой программе – только обязательной или еще и добровольной – застраховать свой автомобиль, ориентруются, как правило, на денежную сумму, которую им придется заплатить, и количество рисков, от которых каждая программа защищает. Однако в случае наступления аварийной ситуации как ОСАГО, так и каско могут преподнести немало сюрпризов.

Пункт 2 статьи 6 Федерального закона РФ №40-ФЗ определяет условия, на которые не распространяются правила ОСАГО, то есть те, которые не являются страховыми случаями. В частности, страховым случаем не является причинение вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организаций. Это означает, что как только вы заехали за забор какого-либо учреждения (больница, завод, складской комплекс, автопарк и так далее), вы перестаете быть застрахованным по ОСАГО. Самое неприятное в такой трактовке закона то, что «внутренней территорией организации» может быть что угодно: от огороженной парковки перед супермаркетом до автомойки, расположенной на территории торгового или сервисного центра. И абсолютно все страховые компании используют свое право не платить в данном случае.

Следующим случаем непокрытия ущерба страховкой ОСАГО является оговоренный в законе «лимит ответственности». На сегодняшний день страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей. Вроде бы сумма немаленькая. Но не все и не всегда обращают внимание на то, как эта сумма распределяется. А делится она на две части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и возмещение вреда, причиненного имуществу. Если в результате ДТП пострадали два и более человек, на возмещение вреда, причиненного их жизни или здоровью, будет выплачено максимум 240 тысяч рублей, а если потерпевший один – 160 тысяч рублей.

Аналогичным образом меняется сумма возмещения вреда, причиненного имуществу: при повреждении имущества двух и более потерпевших будет выплачено максимум 160 тысяч рублей, а при причинении вреда имуществу одного потерпевшего – не более 120 тысяч рублей. Таким образом, получается, что при столкновении с одним автомобилем и при отсутствии пострадавших максимальная выплата не превысит 120 тысяч рублей. Если автомобилист совершил ДТП с дорогой иномаркой или если машину занесло на скользкой дороге, и она въехала в витрину магазина компьютерной техники, ущерб может значительно превысить 120 тысяч. В этом случае разницу вам придется доплачивать из своего кармана. Аналогичная ситуация может возникнуть и в случае наличия пострадавших.

А потому автомобилистов подобные условия ОСАГО, которые хотят чувствовать себя действительно застрахованными от максимально возможного числа неприятностей, практически вынуждают приобретать полис каско. Однако и здесь могут возникнуть некоторые подводные камни. В этом случае автовладельцам стоит более внимательно и вдумчиво читать договор.

Например, могут существенно варьироваться заявленные и оказывающиеся в конечном итоге размеры ставок. По словам директора «Московской страховой компании» Елены Алексеевой, у страховых компаний налажены хорошие партнерские отношения со смежными организациями, например, со станциями технического обслуживания автомобилей. «А потому, если клиент нам доверяет и при заключении договора страхования по каско выбирает вариант выплаты по калькуляции страховщика, то ставка для него будет ниже. Если ремонт машины в результате наступления страхового случая будет производиться по выбору автовладельца, то изначально заплатить придется больше», – говорит госпожа Алексеева.

Кроме того, стоит уточнить, предусмотрены ли программой каско такие услуги, как эвакуация, выезд аварийного комиссара на место ДТП, проведение осмотра транспорта на месте аварии.

Антон ДУБРОВСКИЙ, специально для Doroga63.ru

Страховка – дело хитрое

GeneREA — Fri, 10 Oct 2008 10:44:27 GMT

Страхование автомобиля каско и ОСАГО призваны защитить владельца транспортного средства от всевозможных опасностей и неприятностей, связанных с эксплуатацией автомобиля. Однако судебные разбирательства меду страховыми компаниями и клиентами совсем не редкость. Можно сказать, что они проходят регулярно, с пугающим постоянством. Так что по поводу тотальной защищенности все же обольщаться не стоит. Тем более сейчас, когда общий финансовый кризис заставляет СК искать всевозможные пути и методы, только чтобы уменьшить страховые выплаты и потерю денег соответственно.

«Пока особой революции кризис в рядах СК не произвел, – говорит генеральный директор компании «Страховой советник «Брокер»» Андрей Кузнецов. – Другое дело, что в последние время наблюдается тенденция снижения интереса СК к ОСАГО. Доходит до того, что страховые компании напрямую объявляют своим агентам, чтобы не страховали автогражданку. Ну или делали ее совместно с каско. То есть практически отмахиваются от клиентов. Думаю, через год прерогатива ОСАГО перейдет к 5-6 СК, которые подберут под себя весь рынок».

Заглянем в федеральный закон РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г.

Статья 6 пункт 2. В нем определяются условия, на которые не распространяются правила ОСАГО, то есть которые не являются страховыми случаями. В частности страховым случаем не является причинение вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организаций. Это означает, что как только вы заехали за забор какого-либо учреждения (больница, завод, складской комплекс, автопарк и так далее), вы перестаете быть застрахованным по ОСАГО. Самое неприятное в такой трактовке закона то, что «внутренней территорией организации» может быть что угодно: от огороженной парковки перед супермаркетом до автомойки, расположенной на территории торгового или сервисного центра. И абсолютно все страховые компании используют свое право не платить в данном случае.

Следующим случаем непокрытия ущерба страховкой ОСАГО является оговоренный в законе «лимит ответственности». На сегодняшний день страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. рублей. Вроде бы сумма немаленькая. Но не все и не всегда обращают внимание на то, как эта сумма распределяется. А делится она на две части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и возмещение вреда, причиненного имуществу. Если в результате ДТП пострадали два и более человек, на возмещение вреда, причиненного их жизни или здоровью, будет выплачено максимум 240 тысяч рублей, а если потерпевший один – 160 тысяч рублей.

Аналогичным образом меняется сумма возмещения вреда, причиненного имуществу: при повреждении имущества двух и более потерпевших будет выплачено максимум 160 тысяч рублей, а при причинении вреда имуществу одного потерпевшего – не более 120 тысяч рублей. Таким образом, получается, что при столкновении с одним автомобилем и при отсутствии пострадавших максимальная выплата не превысит 120 тысяч рублей. Если вы совершили ДТП с дорогой иномаркой или если вас занесло на скользкой дороге и вы въехали в витрину магазина компьютерной техники, ущерб может значительно превысить 120 тысяч… В этом случае разницу вам придется доплачивать из своего кармана. Аналогичная ситуация может возникнуть и в случае наличия пострадавших.

Поэтому, если вы хотите действительно быть застрахованным, к ОСАГО добавьте еще и каско. Такая страховка позволяет увеличить лимит ответственности на 10-20 тысяч долларов (а иногда и выше) сверх лимитов, обеспечиваемых ОСАГО.

Страховые компании порой вкладывают в понятие каско разный смысл. Однако «полное каско» – комбинация рисков «ущерб» и «хищение» – обеспечивает страховую защиту в следующих случаях:

дорожно-транспортного происшествия (ДТП);
утраты транспортного средства в результате угона или хищения;
кражи (хищения) отдельных деталей, узлов или других агрегатов;
иных противоправных действий третьих лиц, актов вандализма или умышленного вредительства;
ущерба при попытке хищения транспортного средства;
пожара, самовозгорания;
стихийного бедствия, удара молнии, пожара, взрыва;
действия непреодолимой силы;
попадания камней, падения предметов.

Ответственность страховщика по полису каско ограничена страховой суммой, на которую вы застраховали свой автомобиль. Таким образом, страховая сумма является лимитом выплат при полной гибели ТС, а также при утрате ТС в результате угона, кражи, грабежа, разбоя или мошенничества. При этом стоит иметь в виду, что выплата страховой суммы производится в данных случаях исходя из действительной стоимости транспортного средства, то есть с учетом износа.

Уловки СК, связанные с процентной ставкой

Некоторые СК рекламируют ставки по каско 5-7%. При этом ставки при страховании полного каско легковых автомобилей, как правило, составляют от 7% до 12%. Если СК декларирует ставку в 5-6% – это первый признак наличия подводного камня. Возможно, такая СК по-своему определяет понятие каско, возможно, указанные ставки действительно имеют место, но распространяются они только на определенные марки и модели автомобилей. Иногда такие ставки назначаются (опять-таки на ограниченный круг моделей) на время действия рекламных кампаний. Низкий процент также может сопровождаться требованием установки дорогостоящей спутниковой противоугонной системы, которая сама по себе является мощным средством поиска автомобилей, и, как правило, машины оборудованные такими системами, всегда быстро находят.

Уловки, спрятанные в договоре

При покупке полиса каско всегда внимательно прочитайте договор и все приложения к нему. Очень часто наиболее значимые пункты договора могут содержаться в приложениях.

Обязательно уточните: агрегатная или неагрегатная сумма выплат по договору (чем отличается одно от другого, тоже уточните).

«Манипуляции» с франшизой. Использование скрытой франшизы. В договоре (или в приложении к нему), например, может быть прописано, что СК покрывает только два страховых случая в год. Если вы намерены приобрести полис с использованием франшизы, обязательно уточните: условная это франшиза или безусловная. Или такая хитрость: скидка за франшизу дается только по риску ущерба, а распространяется на все страховые случаи.

Уточняйте, входит ли в понятие каско угон, хищение и ущерб или только ущерб. Некоторые СК дают нечеткое определение понятий угон, ущерб и пожар. Например, если на вас напали на улице и отняли автомобиль, то это хищение или ограбление, а не угон. Если машину подожгли – это не пожар, а поджог. Если вам предлагают застраховаться только от угона – это тоже должно настораживать: отдельно от угона страховать запрещено.

Понятие ущерб включает в себя риск повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:

дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, наезда, падения);
пожара – неконтролируемого горения или самовозгорания;
взрыва;
стихийных явлений (если данные об этих явлениях подтверждены соответствующими документами метеорологических служб);
попадания в ТС и падения на ТС камней и других предметов (в том числе снега и льда);
противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС).

В любой страховой компании вы можете заключить договор на страхование как по риску «полное каско», так и отдельно по риску «ущерб» (так называемому «частичному каско»). Естественно, что тарифы по этим двум видам будут значительно различаться.

Прохождение техосмотра. В договоре или приложениях к нему может быть указано, что СК вправе отказать в выплате страхового возмещения, если техосмотр не произведен в должные сроки. Нормальная СК никогда не откажет в возмещении ущерба, если на момент наступления страхового случая ТС было технически исправно и государственный техосмотр был пройден. Даже если ранее вы забыли (или не успели) вовремя пройти ГТО – что с того – до наступления страхового случая ваш автомобиль все же прошел ТО и был исправен!

Требование ночного хранения ТС на охраняемой стоянке. Следует иметь в виду, что некоторые стоянки не имеют юридического статуса охраняемой стоянки.

Еще одна самая простая уловка

Признаком хорошего тона считается наличие в договоре каско пункта о возмещении ущерба, не превышающего 5% страховой суммы, без справки из компетентных органов. Следует уточнить, каким образом вы можете оценить – попадаете ли вы в эти 5% или нет. Ведь после калькуляции сумма ущерба может составить, например, 5,01%... Справку из компетентных органов уже не получить, а значит, сумму ущерба никто не возместит.

Обязательно следует уточнить: предусмотрены ли программой страхования следующие услуги (и если да, то сколько раз в течение срока страхования):

эвакуация при ДТП в пределах города;
выезд аварийного комиссара на место ДТП;
получение справок и сбор документов в ГИБДД;
составление заявления (о ДТП) в СК на месте ДТП;
проведение осмотра ТС на месте ДТП.

Если программа страхования не предусматривает данные виды сервиса, вам придется все делать самостоятельно…

«У нас все нормально с любым видом страховки, – сообщает начальник отдела розничного страхования филиала Ингосстраха в РТ Алексей Белоусов. – Другое дело, что из-за кризиса банки прекратили кредитовать автомобили, регистрируют их реже, соответственно и поток страховок стал пожиже. Что будет дальше, пока сказать сложно, но одно ясно: будут расти цены, будут расти и наши выплаты».

Рамазан ИСЛАМОВ, специально для 116auto.ru

Опубликовал: In-Drive.Ru

Страховщики придумали, как не платить по КАСКО

GeneREA — Fri, 10 Oct 2008 10:38:52 GMT

Только наивный водитель считает, что полное КАСКО гарантирует компенсацию любого ущерба, который может быть причинен автомобилю. Страховщики прибегают к разным уловкам, чтобы не платить по добровольным страховкам, задерживать выплаты или уменьшать их размер до смешного. "Коммерсантъ Деньги" приводит наиболее распространённые из них.

Сотрудничество страховых компаний с автосервисами

По словам экспертов, это один из самых верных способов свести страховые выплаты до минимума. Автосервисы предоставляют страховщикам скидки, и те объясняют клиентам, что готовы выдать им деньги на ремонт, исходя из цен сервисов. По словам экспертов, это неправильно, поскольку сумма выплаты должна рассчитываться исходя из рыночной стоимости ремонта.

Когда москвичка Юлия, застраховавшая Toyota Rav4 по КАСКО в компании МАКС, обнаружила на своей машине царапину, затронувшую крыло и две двери, она вызвала сотрудников ГИБДД, получила все необходимые справки и в срок уведомила страховую компанию. Чинить автомобиль в техцентре, с которым сотрудничает страховщик, девушка отказалась и сразу заявила, что возьмет деньги на ремонт.

В итоге ответ по своему случаю она получила только через три месяца после обращения. Страховщики были готовы выплатить за ремонт трех деталей 5,5 тыс. руб. Этих денег было недостаточно для устранения дефектов. Тогда девушка отдала дело на пересмотр и приложила к нему калькуляцию официального дилера "Toyota Кунцево", которые оценили сумму ремонта в 1500 долларов. Спустя еще два месяца СК МАКС выплатила своей клиентке 6 236 руб.

Завышение размера ущерба

Иногда страховщики, напротив, преувеличивают размер ущерба, чтобы обернуть договор в свою пользу. Страховая компания МАКС оценила ремонт Opel Astra москвички Светланы Сахаровой в сумму большую, чем было необходимо. Как выяснилось, вовсе не из добрых побуждений, а чтобы выдать заключение о том, что машина не подлежит ремонту. Заключение гласило: стоимость ремонта превышает 80% стоимости самого автомобиля.

В соответствии с договором, возмещение выплачивается по сценарию "полной гибели" автомобиля. В этом случае клиентке нужно сдать компании "годные остатки" и получить положенную сумму. Или оставить их у себя и не получить ничего, но тогда выплатить их стоимость компании. В случае "остатков" женщине предложили 6 693 долларов. Если бы она оставила машину – 6 700 долларов.

Клиентке так и не выдали калькуляцию ущерба, сославшись на то, что это внутренний документ компании. Как полагает пострадавшая, скорее всего, подсчеты велись по самым высоким дилерским расценкам, хотя машине больше трех лет. В итоге, Светлана починила машину за свой счет, и судится с компанией МАКС вот уже полгода.

Затягивание сроков страховых выплат

У Елены из Одинцова нет претензий к компании "Росгосстрах" по сумме, выплаченной за ее украденный Lexus RX, но ждать денег ей пришлось больше двух месяцев. Страховую деятельность регулируют примерно 80 федеральных законов, отмечают специалисты. Но жесткого ограничения по срокам выплат по каско не прописано. Задержки по выплатам тоже играют страховщикам на руку: деньги клиентов могут использоваться в рыночных операциях, отмечают эксперты.

Подписывая договор, стоит обратить внимание и на сроки, в течение которых должны быть произведены выплаты или машина принята в ремонт. В договоре могут написать, что выплаты по угону автомобиля осуществляются по окончании собственного расследования компании, которое может длиться вечно.

Формулировки в отчетах о ДТП

Одна из самых частых причин отказа в страховых выплатах – особенности формулировок в милицейских справках. Например, если машину ограбили ночью, разворотив замки, это компетенция не ГИБДД, а районного отдела милиции. Известны случаи, когда пострадавший обращался в милицию, там отказывали в возбуждении уголовного дела, выдав соответствующую справку, и для страховщика это становилось поводом к отказу в выплате компенсации. Москвич Юрий, к собственному удивлению, добился того, что одна из страховых компаний изменила свое мнение, но для этого ему пришлось направить гендиректору страховой компании жалобу, в которой он написал, что управлять волей милиции – возбуждать или не возбуждать дело – гражданин не властен.

По словам мнению экспертов, страховые компании не выполняют свои обязательства из-за большой загруженности и непрофессионализма персонала. Но, главная причина в том, что, как правило, страховщики, нацелены на сокращение выплат ради увеличения прибыли. В некоторых компаниях сотрудники получают бонусы с тех сумм, которые удалось отбить у клиентов.

Главной мерой, которую может использовать клиент, чтобы обезопасить себя от последующих трудностей, является всего-навсего внимательное чтение договора, поскольку документ содержит массу тонкостей. К примеру, за сгоревшую машину страховщики обычно платят компенсацию, но если ее владелец курил в машине и сбрасывал пепел на пол, то он может не получить деньги. // www.newsmsk.com и kommersant.ru

Опубликовал: In-Drive.Ru

Сколько фамилий можно вписать в полис?

GeneREA — Fri, 19 Sep 2008 07:34:32 GMT

Попросил вписать в полис семь человек, которых мне нужно допустить к управлению авто (так получается). Однако агент отказал, объяснив, что «в полисе предусмотрено всего пять строчек». Мне что из-за этого, из всех родственников выбирать только самых близких и дорогих?

Дьяков.

Нет, конечно. Вам, видимо, просто попался неопытный агент. При вашей просьбе он обязан сделать приложение к полису (правда, для этого ему придется заверить приложение печатью страховой компании). В него он должен вписать ровно столько лиц, на сколько разгуляется ваша фантазия. При этом стоимость самого полиса от этого никак не возрастает.

http://www.kp-avto.ru

Кто мне должен возместить ущерб?

GeneREA — Tue, 09 Sep 2008 06:49:35 GMT

В мою иномарку врезалась другая, вел которую не собственник машины. А собственник сидел сзади на пассажирском сиденье. Полиса ОСАГО нет. Кто из двоих должен возмещать стоимость ремонта и куда мне обращаться?
Аркадий (по электронной почте).

Поскольку ответственность владельца авто не застрахована по ОСАГО, то вам придется обращаться в суд с иском о возмещении вреда, предварительно оценив размер нанесенного ущерба (в организации, занимающейся оценкой, у нее для этого должна быть лицензия).

Если собственник передал водителю авто в управление без надлежащего оформления, то есть без доверенности, то ответчиком в суде и будет собственник. Если же водитель управлял по доверенности, то отвечать за причиненный вред будет водитель, а не собственник.

http://www.kp-avto.ru

Времена «невскрываемых» машин прошли?

GeneREA — Tue, 26 Aug 2008 07:00:56 GMT

Согласно статистики УГИБДД по Санкт-Петербургу и Ленинградской области, за 7 месяцев 2008 года в городе на Неве зафиксировано 5081 преступлений, связанных с посягательством на автомобили.

Это на 904 меньше, чем за аналогичный период 2007 года. 75% угонов и краж совершается от домов, где машины паркуются в вечернее и ночное время. Популярными моделями у угонщиков по-прежнему остаются Lada (25%), Mitsubishi (7,5%), Volkswagen (6%), Toyota (5%) и Mercedes-Benz (3,5%). Злоумышленники не брезгуют ни подержанными «десятками», ни дорогими Porsche, «вскрывая» автомобили в среднем за 1-2 минуты.

Угонам препятствуют, прежде всего, комплексные охранные системы, но даже они не способны защитить автомобиль на все 100%. И здесь на помощь приходит страховой полис КАСКО, который при наступлении страхового случая помогает компенсировать автовладельцу стоимость утраченной машины. О преимуществах комплексной защиты автомобилей от угона, способах противостояния угонам и о многом другом эксперты страхового рынка и операторы противоугонных систем рассказали на круглом столе «Максимизация защиты от угона для машин любого возраста: страховка и сигнализация», организованной агентством Shadursky Promotion.

Причин угона автомобилей множество: желание владеть эксклюзивными моделями, возможность перекупить быстро и недорого запчасти и т.п. Основной же причиной большинства угонов директор петербургского филиала СК «Асоль» Александр Баклушин считает попустительство со стороны ответственных лиц по следующему вопросу. «В России между различными регионами существуют различные базы ГИБДД постановки автомобилей на учет, - отмечает эксперт. - И на сегодняшний день каждый желающий имеет техническую возможность поставить несколько автомобилей с одним и тем же номером в разных городах страны. При желании государства вести борьбу с таким фактом путем простой сверки этих баз можно элементарно вычислить такие автомобили».

Застраховаться только по риску «угон» можно, было бы желание.

Далеко не все страховщики берут на защиту подержанные автомобили только по риску «угон». При этом интерес со стороны клиента на покупку страховки исключительно по данному риску присутствует. По данным заместителя гендиректора кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антона Барихновского, такие обращения в его компанию составляют порядка 5%. Поэтому компания идет навстречу клиенту, размещая подобные риски. Минимальная стоимость тарифа составляет 8%, максимальная – 25%. Если ставка более 20%, то клиенты сами отказываются от данного варианта страхования. Поэтому страхование только от риска «угон», хищения без ущерба мало популярно.

Тем не менее, выход для настойчивых клиентов есть. Можно оформить франшизу по риску «ущерб». «Если человек уверен в том, что он ездит аккуратно, то при франшизе тариф для него по риску «ущерб» будет минимальным, а страховка будет действовать почти только по угону», - считает руководитель отдела риск-менеджмента автострахования Северо-Западного дивизиона ООО «Группа Ренессанс Страхование» Андрей Морозов. Другими словами, страхователь покупает полис с франшизой в 100 тыс. рублей при стоимости автомобиля в 2 млн рублей. Таким образом, при полном хищении автомобиля он получит выплату за вычетом этой франшизы, то есть 1 млн 900 тыс. рублей. Это выгодно, так как позволяет значительно уменьшить сумму страхового взноса.

В то же время заместитель директора СК «Капитал-Полис» Юлия Николаева отмечает, что риск угона автомобиля все равно лежит на страховщике, поэтому навряд ли тариф упадет существенно и лучше покупать полный КАСКО по двум рискам – угону и ущербу: что называется, «оптом дешевле».

КАСКО по защите от угона на 10-тилетний автомобиль найдет страховой брокер.

Сложнее обстоят дела с подержанными автомобилями, особенно теми, что старше 10 лет. Такие автомобили не то что по риску «угон», а вообще по КАСКО редко возьмут на защиту. Как сообщилруководитель отдела риск-менеджмента автострахования Северо-Западного дивизиона ООО «Группа Ренессанс Страхование» Андрей Морозов, в его компании застрахуют лишь грузовые автомобили и прицепы и только по риску «хищение и полное уничтожение». «Легковые же автомобили – ремонтировать достаточно сложно и убыточно», - отметил представитель компании.

«Я знаю компании, которые готовы взять на страхование автомобили 10 лет и старше, - парирует эксперту гендиректор Союза профессиональных брокеров Павел Кушковский. - Но все упирается в цену вопроса. Понятно, что автомобили 10 лет и старше относятся к достаточно дешевому классу машин. И за тариф в 20% от стоимости автомобиля страхователи, конечно, не в состоянии заплатить».

Директор управления автострахования ООО «Росгосстрах-Северо-Запад» Дмитрий Синишев связывает такие высокие тарифы со слишком высокой степенью износа (до 70%): «Страховые деньги зачастую не могут полностью покрыть затраты даже на несложный ремонт такой машины. Новые детали, особенно для импортных машин, будут несопоставимо дороже. Любое ДТП в такой ситуации становится критическим случаем, грозящим огромными убытками для страховой компании».

Скидка на страхование.

Повлиять на стоимость тарифа можно и при оформлении полного полиса КАСКО (угон плюс ущерб), но уже со скидкой, получить которую можно при установке дополнительной противоугонной системы. Скидки в некоторых случаях, по данным ГК «АРКАН», могут достигать 80% по риску «угон».

Применение мер в любом случае должно быть комплексным, говорят эксперты. По информацииАнтона Барихновского, страховые компании в своей работе применяют системы оценки степени риска. «Компании, которые принимают на страхование автомобили без противоугонного комплекса по низким тарифам, рискуют в перспективе работать себе в убыток», - констатирует эксперт.

«Стоит понимать, что при страховании машины без установленной сигнализации размер страхового тарифа может быть выше в 1,3-1,5 раза, чем при страховании того же самого автомобиля, оснащенного противоугонной системой, - говорит директор филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Валентин Смышляев. - Правда, не все страховщики ответственно подходят к вопросу обязательного оснащения того или иного класса автомобилей дополнительными системами защиты. Угонщику такой автомобиль проще забрать, поэтому он и становится более рисковым».

Хотя, безусловно, не всегда наличие сигнализации приведет к тому, что страховая компания выплатит. Гендиректор Союза профессиональный брокеров Павел Кушковский привел пример, когда клиент попросту теряет ключи. При этом эксперт отметил, что вопросы борьбы с угонами должны решать не клиенты, а автопроизводители и автодилеры.

Кроме того, не все марки автомобилей требуют дополнительной охраны. В качестве примера заместитель директора СК «Капитал-Полис» Юлия Николаева приводит модель Volvo, где достаточно только штатных систем.

Операторы противоугонных систем советуют в случаях со старенькими машинами устанавливать бортовую сигнализацию вместе с иммобилайзером. Да и сами владельцы данного класса автомобилей новейшие разработки противоугонных систем и спутниковые сигнализации практически не покупают.

Противоугонные системы увеличивают жизнь автомобиля до 10 минут.

Для того, чтобы взломать "простенький" автомобиль, профессиональному угонщику потребуется 1-2 минуты. Если же его оборудовать иммобилайзером и замком капота, то время угона увеличится в среднем еще на минуту-полторы. «Если автомобиль оснащен кроме этого профессиональной системой и звуковой сигнализацией, то за счет реагирования этот автомобиль угону практически не подлежит. Время его жизни возрастает до 7-10 минут, за которые органы правопорядка успевают приехать на место происшествия, либо задержать угонщика, либо угонщики сами бросают автомобили" - делится информацией и.о. руководителя отдела безопасности и мониторинга мобильных объектов ГК «АРКАН» Иван Вадэк.

При этом необходимо правильно выбрать охранную систему для того или иного автомобиля. Здесь важным является выбор оператора, который сможет предоставить действительно настоящую защиту. Многие установщики сегодня работают через общедоступный GSM-канал для передачи данных об охраняемом объекте, но такие каналы опытные угонщики уже давно научились «глушить». Для действительно надежной передачи сигналов требуется дополнительный канал. «Например, мы используем специализированный радиоканал связи, он не подвержен глушению, оператор примет сигнал, где бы ни находился автолюбитель, будь то подземный паркинг, туннель, гараж и т. д.", - замечает Иван Вадэк. Время прохождения тревожного сигнала от автомобиля к оператору составляет до 15 секунд. И в течение 5-7 минут группа реагирования прибудет на место происшествия».

Уберечься от угонов поможет соблюдение правил.

Эксперты советуют внимательнее относиться к своим автомобилям и помнить о правилах, выполнение которых поможет избежать неприятных ситуаций. В частности, Иван Вадэк рекомендует не носить иммобилайзер вместе с ключами и не оставлять его в сервис-центре. Это обезопасит собственника машины от того, что вместе с ключами у него вытащат из кармана и иммобилайзер или снимут копию с него в сервисе. Такое безответственное поведение может послужить законным основанием для отказа в выплате.

«Относиться к своему автомобилю нужно соответствующим образом. Если система охраны не активируется, - говорит Андрей Морозов, то лучше переставить автомобиль в другое место, подальше, где активация пройдет успешно. Такая ситуация может быть признаком того, что в непосредственной близости от вашего автомобиля злоумышленники проводят сканирование сигнализаций машин с целью их дальнейшего оперативного отключения».

В свою очередь Дмитрий Синишев рекомендует автовладельцам быть внимательными при выборе центра для оборудования автомобиля противоугонными устройствами: «Страховщики имеют дело только с теми компаниями, у которых нет высоких показателей по угонам и именно их рекомендуют своим клиентам». Помимо этого следует всегда активировать противоугонные устройства, даже если владелец автомобиля уходит всего на 5 минут. Ведь значительная часть угонов происходит тогда, когда автомобилист вышел из машины в аптеку, ближайший магазин или пункт оплаты мобильной связи.

«Мы все занятые люди и должны заниматься своей работой, а не мучаться паранойей угона», - подытожил Павел Кушковский.

По собственной информации 110km.ru

Как правильно застраховать автомобиль?

GeneREA — Tue, 26 Aug 2008 07:00:07 GMT

Исследование ЦСИ Росгосстраха показало, что более 95% автовладельцев считают, что в России существует потребность в компаниях, оказывающих помощь на дорогах. Это мнение доминирует среди жителей как крупных, так и средних российских городов. При этом более 64% опрошенных сказали, что готовы рассмотреть предложения компаний, оказывающих услуги на дороге. Пока же большинству автолюбителей приходится справляться с неприятностями на дороге своими силами. Важный момент - выбор страховой компании. О том, как правильно застраховать свой автомобиль, рассказал начальник отдела автотранспортного страхования одной из страховых компаний Антон Козлов.

Для начала надо определить тот круг организаций, с которыми хочется иметь дело, по которым есть какая-то информация от знакомых или в Интернете. После этого нужно встретиться с представителями этих страховых компаний. При разговоре с агентом необходимо уточнить, какие исключения существуют в правилах страхования. Кроме того, стоит самостоятельно изучить правила страхования, поскольку не каждый агент захочет рассказать обо всех исключениях. В правилах особое внимание следует обратить на пункт «Исключения из страхового покрытия». Конечно, существуют стандартные исключения: ни одна компания не заплатит, если в момент аварии вы были в состоянии алкогольного опьянения, если вы уехали с места ДТП, либо до этого вас лишили прав на вождение автомобиля.

Кроме стандартных исключений, компании пытаются снизить стоимость страхования путем добавления дополнительных исключений. Например, есть организация, которая в свои правила включила следующий пункт: не является страховым событием царапина до 20 см. Таким образом, если хулиганы исцарапают вам всю машину, но повреждения будут не более 19 см, то страховку в этой компании вы не получите. Компания объясняет этот пункт более низкой стоимостью страховки.

Есть компании, которые вводят исключения за выезд на встречную полосу. Были случаи, что водители, объезжая пешеходов, были вынуждены выехать на встречную полосу, и совершали ДТП, а компания правомерно отказывала в выплате страхового возмещения.

Автовладелец должен выяснить, что делать при ДТП, какие справки собирать и куда обращаться. Потому что зачастую бывает так, что за выплатой нужно ехать совершенно в другое место, где большие очереди и низкое качество обслуживания. // www.itartass.ur.ru

Опубликовал: In-Drive.Ru

КАСКО. Сколько стоит? Страховать, или не стоит?

GeneREA — Mon, 28 Jul 2008 08:17:19 GMT

В 2004 году я купил свой первый автомобиль. Это была «Ока» 1998 года выпуска. Воспоминаний с ней, как приятных, так и не очень, связано огромное количество. Но один из важных аспектов – это то, что именно в этом году было введено обязательное страхование автогражданской ответственности. Прав на момент покупки у меня не было, поэтому при оформлении ОСАГО пришлось указывать себя как владельца, а своего знакомого – как водителя (автолюбители понимают, о чём я).

Но речь в этой статье пойдёт не о ОСАГО, а об ещё одном виде страхования автомобиля – КАСКО.

Пролог.

Покатавшись около полугода на отечественной старой развалюшке, я решил, во что бы то ни стало, приобрести автомобиль, который не будет так часто ломаться (да ещё посередине дороги, и, к тому же, зимой). Финансовое положение было таково, что максимум, на что я мог рассчитывать, – это 2-3-х годовалый автомобиль всё того же отечественного производства (к примеру, 99-ка или 10-ка). Я не хаю российский автопром – просто констатация факта.

К кредитам я всегда относился крайне негативно, так как переплачивать даже 10-15% всегда «жаба душила». Но всё-таки решился заехать в один автосалон и поинтересоваться об условиях «беспроцентного» кредита, который в те дни усиленно рекламировался этой компанией. Веры в реальность «беспроцентности» не было до самого конца, так как бесплатный сыр бывает только в мышеловке. На деле оказалось, что, действительно, кредит беспроцентный, и моя переплата составила всего лишь 200$ в качестве комиссии банка.

Эпизод I.

Но обязательным условием при покупке автомобиля в кредит всегда является обязанность застраховать его от угона и ущерба по КАСКО. Выбор страховой компании передо мной не стоял, так как банк работал только с одной страховой компанией (не буду упоминать, с какой). Оформив все необходимые документы, я стал счастливым обладателем новенькой «десятки».

Стоимость страховки на 1 год составила ровно 10% от стоимости автомобиля, на тот момент 22 430 «деревянных» (как сейчас помню). После того, как прошёл почти год со времени покупки автомобиля, я решил, что надо бы воспользоваться моей страховкой и получить с компании хоть какие-то деньги. Тем более, что повод для обращения был. Как-то обнаружил, что на заднем бампере имеется небольшая (малозаметная) вмятина. Предположил, что образовалась она во время одной из ночных стоянок автомобиля во дворе. Сразу я этого не заметил, а поэтому ГАИ вызывать было поздно, но по договору я имел право на возмещение ущерба без справки из ГАИ, если сумма ущерба не более 200 $.

Я обратился в страховую компанию, и вот тут-то и всплыли подводные камни. Оказалось, что в договоре имеется такой пункт, как «франшиза». Она бывает условная и безусловная, не буду вдаваться в подробности их разницы, так как это займёт много времени. Франшиза моего договора предусматривала, что, если страхователь имеет стаж вождения менее 2-х лет (а мой стаж на тот момент был чуть больше года) и/или его возраст менее 21 года, то при наступлении страхового случая двести долларов от суммы ремонта страхователь оплачивает сам. Ремонт моего помятого бампера насчитали где-то на 150 $, поэтому обращение в страховую компанию было признано нецелесообразным. Кредит я за один год выплатил (хотя брал на два), и необходимость страховать автомобиль по КАСКО на второй год сама собой отпала, чем я и воспользовался.

Эпизод II.

Спустя 2 года «десятка» была успешно продана, и я приобрёл недорогой автомобиль иностранного производства. К этому моменту у меня уже был положительный опыт в кредитовании, но снова одалживать у «дяди» всё-таки не хотелось. Одолжил у друзей. На этот раз я был освобождён от обязанности страховать автомобиль по КАСКО. Но мысль о том, что машина всё-таки новая, и если что-то случится (тьфу-тьфу-тьфу), то будет до слёз обидно, подтолкнула снова заключить договор страхования от угона и ущерба.

Водительский стаж мой к тому моменту составлял ровно 3 года (день в день прямо получилось), по возрасту я тоже подходил на относительно низкую процентную ставку. Но наученный горьким опытом, я, конечно, предварительно поинтересовался у страхового агента, нет ли в условиях договора предусмотренной франшизы или каких-то других подводных камней. Получив отрицательный ответ, я решился на подписании договора со страховой компанией N, которая привлекла низкой стоимостью самой страховки – всего 6,5 % от цены автомобиля.

Однако радость моя была недолгой. Примерно через 3 недели я вышел утром из подъезда и обнаружил приличную вмятину на переднем бампере моего новенького авто. Что тут сказать? Конечно, матерился, конечно, расстроился. Но через несколько минут решил, что нужно просто успокоиться, вызвать ГАИ, потом, как можно быстрее, собрать все нужные мне документы, и, как можно быстрее, отремонтировать автомобиль.

Через полтора часа приехала машина ДПС. Ребята довольно быстро всё осмотрели, составили документы, я подписал всё, что нужно, и, когда бумажная волокита была закончена, спросил:

– А когда я могу подъехать за остальными документами, которые мне необходимы для получения страховки?
– Через 2 месяца.
– Как через 2 месяца? Почему так долго ждать?
– По закону именно столько отводится времени на поиск виновника ДТП, если он покинул место происшествия.
– Но ведь тут даже следы краски второго автомобиля отсутствуют, свидетелей тоже нет, искать абсолютно некого, да и никто не будет этим заниматься!
– Таков закон.

Как я ни старался потом сделать эти справки побыстрее (через знакомых, за деньги и т.д.), ровным счётом ничего не вышло. Все документы удалось собрать только через 2 с небольшим месяца. Но, как оказалось, эти 2 месяца были не самым долгими в ожидании ремонта моего авто.

После получения направления на СТО (на станцию техобслуживания, на ремонт, в общем), я был полностью уверен, что дело это не слишком долгое, и никак больше 2 месяцев не займёт. Но ожидания мои были напрасны – мне пришлось ждать 1,5 месяца до осмотра моего автомобиля на СТО, и ещё 2 месяца ждать ремонта. Но, надо заметить, что дату ремонта мне обозначили сразу – ещё при первом обращении, и сделали автомобиль достаточно быстро, всего за 3 дня. Таким образом, с момента ДТП до момента до полного восстановления машины прошло без малого полгода.

Эпилог.

Конечно, выплаты по страховке автомобиля не всегда являются такими, какими мы их представляли себе при оформлении самой страховки, и далеко не всегда всё просто с оформлением документов. Но ни в первом, ни во втором случае, когда я страховал автомобиль по КАСКО, я не пожалел. Многие мои знакомые придерживаются мнения, что я зря это делал, ведь выгоды никакой не получил. Но ведь делал я это не ради выгоды, а просто покупал спокойствие за своего железного коня сроком на один год.

http://www.shkolazhizni.ru

Что делать, если на авто упало дерево?

GeneREA — Thu, 24 Jul 2008 07:55:25 GMT

Если у вас есть договор страхования КАСКО:

Посмотрите, имеется ли в договоре пункт, касающийся обязанности страховой компании возместить ущерб при стихийных бедствиях.

Если такой пункт имеется, но ваш автомобиль стоял в ночное время (с 22 до 7 часов) не на охраняемой стоянке, а возле дома, то страховая компания, скорее всего, вам откажет в выплате, так как вы нарушили условия договора.

Если по КАСКО отказали в выплате или у водителя есть только договор ОСАГО:

1. Зафиксируйте факт причинения ущерба автомобилю:

- найдите свидетелей и сфотографируйте место происшествия и поврежденный автомобиль;

- позвоните в ДЕЗ, сообщите о произошедшем (для фиксации точного времени происшествия). Принявший заявку оператор должен назвать вам ее номер, время записи, свои должность и фамилию;

- вызовите на место происшествия участкового или сотрудников ближайшего ОВД для составления протокола (сотрудников ГИБДД вызывать не надо, так как это не считается ДТП).

2. Произведите экспертную оценку причиненного ущерба. Платить за работу эксперта придется самому, но затем эти расходы должен будет компенсировать виновник причиненного ущерба.

3. Узнайте, какая организация отвечает за содержание зеленых насаждений на территории. Уточнить эту информацию можно в ДЕЗ (если территория придомовая) или в территориальной префектуре (если это другая территория, например вдоль трассы).

4. Направьте претензию той коммунальной службе, которая отвечает за деревья. Объясните суть происшедшего и попросите компенсировать ущерб до определенной даты. Сюда же приложите копии всех собранных документов. Претензию отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении или привозите по нужному адресу лично. При этом принявший конверт должен поставить отметку о получении на втором, вашем, экземпляре письма.

5. Если коммунальная служба отказывается в указанный вами срок возместить ущерб, необходимо подавать заявление в суд по месту происшествия.

http://kp-avto.ru