Куда податься владельцу новой иномарки

GeneREA — Wed, 06 Feb 2008 06:38:34 GMT

Автокаско: "за" и "против"

Перед свежеиспеченным владельцем новенького автомобиля сразу же встает вопрос, как сохранить его в целостности и неприкосновенности. В любом салоне при покупке автомобиля сразу предложат его застраховать у аккредитованных страховых компаний. Страховать или не страховать – вот в чем вопрос…

По итогам 2007 года рост продаж новых иномарок, по предварительным оценкам, составит на 60%-70%, так что вопрос этот непраздный для многих и многих. Если верить статистике страховых компаний, большинство все-таки решает вопрос в пользу "страховать" - среди видов страхования в последнее время по темпам роста уверенно лидирует каско (страхование от угона и ущерба). Именно на этот сектор уповают сейчас страховщики как на двигатель все еще вяловатого рынка. Впрочем, раньше они также надеялись на ОСАГО, пока этот вид не стал безнадежно убыточным, а теперь поголовно уходят из "автогражданки".

По данным ФССН, за 9 месяцев 2007 года объем премии на страховом рынке увеличился на 24,9% и составил 563,5 млрд. руб. Основная доля премий пришлась на добровольные виды страхования — 306,4 млрд. руб. (рост на 19,7%). При этом выплаты выросли на 37,6% до 332,6 млрд. руб. На страхование имущества пришлось 36% всех сборов. Компаниям, активно работающим в этом сегменте, удалось увеличить объем премий на 30-50% (в первую очередь, за счет страхования автокаско).

Однако стоит учитывать, что бурный (на фоне всего остального страхового рынка) рост страхования автокаско, связан в первую очередь с ростом объема продаж автомобилей в кредит (каско является "железным" требованием банка при оформлении кредита). Подобное страхование "не отходя от кассы" в большинстве случаев предлагается в трех-четырех конкретных компаниях. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Федерельная служба страхового надзора (ФССН) в последнее время ведут активную борьбу с подобными "сговорами" страховщиков и банков, однако, до конца искоренить эту "традицию" пока не удалось.

Получается, что решение в пользу "страховать" владелец автомобиля зачастую принимает отнюдь не добровольно, а, так сказать, "добровольно-принудительно". И все-таки Бюрократы.ру попытались оценить, стоит ли тратить 8-10% от стоимости автомобиля каждый год на его страховую защиту. Не проще ли обойтись купленным или снимаемым гаражом?

не отходя от кассы

Для начала разберемся со страховкой в автосалонах. Как мы уже отмечали, выбор компаний невелик, их монопольное положение позволяет им диктовать не самые выгодные условия. Это теоретически. Практически "посадить" своих людей в автосалон может далеко не любая компания, в большинстве случаев – это десяток признанных лидеров рынка или же аффилированные с "дружественными" банками страховые компании. Страховикам из второго, третьего, пятого десятков пробиться на этот рынок весьма и весьма непросто, так что в первом случае (попадая на лидера) вы, скорее всего, получите довольно высокое качество услуги хотя, может, и не по самой выгодной цене. В случае аффилированных страховщиков нужно быть очень осторожными и внимательно изучать договор и условия страхования. И в любом случае лучше самостоятельно посчитать сумму взноса по заявленному тарифу (известны случаи, когда сотрудники приличных компаний "ошибались" с подсчетом на две-три сотни долларов). И все-таки, несмотря на желание сэкономить время (которое, понятно, те же деньги), прежде чем страховаться в салоне, стоит предварительно изучить рынок и выбрать что-то оптимальное по соотношению цена-качество. Ведь главное, чтобы страховщик платил – всегда.

одна машина по цене двух

Вы никогда не пробовали оценить, какой процент от стоимости автомобиля выплачивает страхователь, ежегодно покупающий полис каско? А мы попытались. Средняя цена автокаско – 8-10% от страховой суммы, то есть в первый год – от первоначальной цены автомобиля. При продажной цене автомобиля $20 тыс. страховка обойдется в первый год в $2000.

За первый год, по правилам страховщиков, автомобиль теряет в цене 18% (причем 5% - за первый месяц и за второй месяц - 3%), в последующие годы – цена авто автоматически уменьшается на 1% в месяц, то есть на 12% в год. К слову сказать, именно по этим ставкам считается суммы выплаты при угоне машина: если вашу любимицу уведут со двора на следующий после покупки день, вы вместо $20 тыс. получите всего $19 тыс., поскольку страховщики неполный месяц (даже один день) считают как полный.

Таким образом, через год машина будет стоить (в теории) $16 400, а ее страховка - $1640, на третий год вы заплатите за полис $1443, на четвертый - $1270, на пятый - $1118. Итого за пять лет – $7471. За эту сумму можно купить вполне пристойную подержанную иномарку, но речь сейчас не об этом.

девять "но"

Речь, собственно, о том, насколько затраченные деньги себя оправдывают. Прежде чем подписывать договор со страховой компанией, нужно узнать, в каком случае вам НЕ будет выплачена страховка.

Исключений из страховых случаев (то есть поводов не платить вам возмещение) у страховщика всегда в запасе достаточно:

1) Несоблюдение правил хранения автомобиля. Некоторые компании требуют, чтобы автомобиль хранился в гараже или на охраняемой стоянке или "ночевал" по определенному адресу, а угнанный от подъезда друзей личный транспорт может оказаться безвозвратно потерянным. Внимательно читайте договор и уточняйте стоимость обязательного дополнительного оборудования, чтобы эти ограничения не уничтожили вообще всякий смысл приобретения страховки.

2) Неуплата своевременно страховой премии. Если вы опоздали с очередным платежом, на страховку скорее всего рассчитывать не приходится.

3) Управление автомобилем в нетрезвом виде. Это правило распространяется и на ОСАГО и на каско – компания, даже если заплатит, может потом вчинить вам регрессный иск и стребовать все назад.

4) Нарушение правил дорожного движения. Грубо говоря, поехали по встречной полосе – сами виноваты, сами и расплачивайтесь.

5) Повреждение шин, дисков колес, деталей подвески, если при этом не повреждены детали кузова ТС, то есть проколотые хулиганами шины вам никто не возместит – расходный материал.

6) Форсмажор: воздействие ядерного взрыва, радиации или радиактивного заражения, военных действий, гражданской войны, народных волнений. Другими словами, разбитую вандалами машину, страховая компания может отремонтировать (или выплатить компенсацию) исключительно из заботы о своей репутации. Обычная страховка от этого не защищает, также как и от уничтожения или изъятия авто по распоряжению государственных органов.

7) Несоответствие временных или территориальных рамок договора, а также просроченная регистрация ТС (если автомобиль застрахован в Москве, при поездке, скажем, в Брянск, страховка действовать не будет; если вам полис действителен только в летний сезон, бесполезно обращаться за выплатой, если машина пострадала от падения снега с крыши).

8) Не будет считаться страховым случаем и повреждения, полученные во время нахождения на мойке и станции технического обслуживания, а также просто при обслуживании, переоборудовании и ремонте автомобиля;

9) Выход из строя дополнительного оборудования или приборов в результате короткого замыкания в системе электрооборудования ТС, также не попадает под действие договора.

Если сопоставить этот список с обозначенной нами выше суммой, выплачиваемой за страховку по рискам "угон и ущерб" (автокаско), то возникает крамольная мысль: а не лучше ли банально застраховать авто просто от угона (тарифы в разы меньше, но многие страховщики не страхуют отдельно угон) или не поставить ли ее в арендуемый гараж. Тем более, что стоимость аренды машино-места в многоуровневых охраняемых гаражах или в гаражных кооперативах будет сопоставима с ценой полиса ($150-200 в месяц, то есть $1800-2000 в год).

Можно, конечно, купить теплый гараж или место в многоуровневом паркинге, но это "тянет" по цене на еще одну новенькую иномарку.

Ксения Доброхотова, www.burocrats.ru

Источник: In-Drive.Ru

Всякое (не вошло в другие разделы)

Куда податься владельцу новой иномарки